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在加拿大这个信用社会里，信用分数对于每个人的日常生活都非常重要。小到申请信用卡、分期购买电器，大到买车买房，无一不与你的信用分数挂钩。 信用分数的计算方式 经过前几期的介绍，大家对如何建立信用都有了一些了解，建立信用最简单的办法就是申请一张信用卡，然后证明你可以负责任地使用它——及时还款。对于普通人来说，经常使用信用卡，按时将借款换上，你的信用积分就会增加。 信用局提供两种信息来显示你的信用历史，信用报告（Credit Report）和信用分数（Credit Score）。加拿大信用局Equifax和Transunion用300到900分来划定信用分数。Equifax提供的个人信用分数叫做Beacon Score，而Transunion提供的个人信用分数叫做Empirica Score。一般在银行或者金融机构申请贷款的时候，经常看到对Beacon score的要求，分界线通常是在680分。680分以上的一般被认为信用良好，680分以下的在申请贷款时候往往受到一些限制。比如银行会要求更高的收入、首付或者干脆要求更高的利率。尽管看起来680是一个平均线，但事实上加拿大人的信用分数比这个要高很多，所以不要及格了就沾沾自喜，想要更好的还贷利率，还是努力提高你的信用分数吧。 信用分数的计算方式是美国人的专利，像可口可乐的秘方一样，不对外公布。1999年7月22日，Fair Isaac公司向美国联邦交易委员会作证时演示过一次信用分数的计算模型。计算公式很复杂，但是分成以下几项：1.信用卡还款记录；2.信用卡的每次使用/还款额；3.信用历史的长度；4. 最新信用时间；5. 信用类别；6. 信用记录数量；7. 信用活跃度。权重从多到少。 其中，决定信用分数的最重要因素为：支付记录、是否有过破产记录和未付债务数量。 信用分数的提高方法 信用卡还款记录（Payment History）： 信用卡债一定要按时还。虽然只还最低还款额度并不会减免利息，但是在最后还款日前缴纳数十元能够让你的信用记录不受到影响。当然，信用机构也不都是那么苛刻，通常来说，你在最后还款日之后的一个月内，至少付掉了对方要求的最低还款金额，就能松一口气——不会被扣分了。当然你也可以申请自动转账，每个月从你的银行账户里自动扣除信用卡要求的最低还款额，平常有空再去付清全款，也是一种简单的解决方法。 其次，及时支付各类欠款，银行交易账户中保持足够的支付能力。银行账户的透支虽然不会影响信用分数，但如果我们申请水费、电费自动扣帐服务时，公用事业单位会很在乎支票跳票情况。 银行形容Trade Line的信用等级是用R加上数字来表示，R1表示你一直按时还款，或是不晚于最终还款日30天，超过30天就变成R2，以此类推，数字增加的同时，你的信用分数也随之降低。还清欠款之后你的Trade Line又会变回R1。但是，R1以外的等级都会被信用公司记录在案，并且写到你的信用报告历史中。不好的记录不但影响你的信用分数，而且在申请贷款过程中，信用历史上有问题的客户会被严格对待，这可不是一件好事。你也许需要花1-2年的时间去建立一个完美的历史记录之后才能申请到贷款。 综上所述，信用卡还款记录对于信用分数和贷款都是十分重要的，如果真的遇到一段时间的个人财务困难，你也必须坚持每月还掉最低还款额度，绝对不要延期不付。当然，总是还掉最低还款额不是大部分人的选择，高达19.5%（甚至更高）的利率绝对能让你痛彻心扉的。 信用卡的每次使用/还款额： 信用额度上限越高不但能证明你的信用高，也能证明你的消费能力高。但是，不是越高越好，太高的信用卡额度不仅在被盗的时候损失更大，而且并不能对提高你的信用分数有更多的帮助。当然，如果你有很高的信用额度上限，而且你能维持信用卡使用额度与额度上限间的良好平衡，那高的信用额度对你来说是有益无害的。 那么信用额度用多少是性价比最高的呢？一般来说，建议你使用的额度不超过你这张信用卡最高限额的30%，最多到50%。如果每个月你的信用卡都处于基本刷满的情况，系统肯定会自动判断你过度依赖信用卡，会给你的信用记录减分。 图为美国信用分数的各项所占比例，仅供参考  免责声明：本网转载的文章仅为传播更多信息之目的，本网未独立核实其内容真实性，文章也不代表本网立场。如文章侵犯了你的权利，请联系我们修改或删除。本网提供的内容，包括并不限于财经、房产类信息，仅供参考，不构成投资建议；本网内容，包括并不限于健康、保健信息，亦非专业意见、医疗建议，请另行咨询专业意见。本网联系邮箱：contact@cacnews.ca  |
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