加西周末：没储蓄和退休金 怎么退休？

减少突发性消费

大家都会担心自己退休时钱不够花，想多存一些钱以防万一，但是他们却无法回答另一个影响自己退休生活的问题，“你每年的花费是多少？”通常人们都可以轻易地讲出自己的资产、欠款、收入、保险等等的具体数字，但是很少有人能明确说出自己每年的花费。投资顾问认为，人们通常都会低估自己的花费。哪怕是按照正常的生活花销详细的制定预算，偶然性支出也是存在的。所以当人们看到自己的花销分析报告时，有时会盯着一项支出，质疑自己当时是不是真的花了那么多钱来买这件东西；有时也会恍然大悟，发现自己无法存下钱的原因。

这种关于花销的回顾会让人们减少突发性的消费；即使没有改变消费形式，也至少让人们明白为什么自己的财务状况一直无法好转。

多数情况下，投资顾问并不在意客户的钱是怎么花掉的。他们需要了解的是花费的总数，因为花销对家庭的整个财务状况有着巨大的影响。

假设一对60岁的老夫妇，他们有50万元的RRSP（注册退休储蓄金），还有一栋无贷款的价值50万元的房子，如果他们每年花费9万元，那么投资师认为他们离世后还能留下40多万的遗产。但是如果他们每年花费10万元，那么他们的储蓄很可能不足以维持晚年生活。

所以，如果你对自己的财务状况不是很清楚，那么你起码要从了解你的花费开始，这样你就回答了最难的财务问题，其他问题也会迎刃而解。

收入与支出同样重要

投资顾问认为，在财务规划中，消费支出是同样重要的。我们经常听到很多人讲自己为了银行存款达到某个数字而努力工作，通常这个数字就是能保证他们退休后生活的储蓄数额。但是，花销的数字也相当重要。这就像是进攻和防守一样，花销可以被看做是防守，收入和资产升值是进攻。在很多体育活动中，精彩的进攻让人印象深刻，但能否赢得比赛还是取决于防守。

一位投资顾问说他曾经有陷入生存危机的客户，一对刚满60岁的夫妻准备退休了，但是他们几乎没有储蓄和退休金，老夫妇很担心两人退休后的生活。

投资顾问分析了他们的情况：他们有2万5千元的RRSP存款，一栋价值40万元的房子，没有贷款也没有退休金。分析结果是：他们的财务状况可以刚刚好维持现在退休生活，因为他们的年花费很低，只有2万8千元。

到这对老人65岁的时候，他们一年能拿到3万元的老人金。除此之外，他们可以去银行用房子做抵押贷款，银行能够提供10万元的抵押贷款，他们可以把这部分钱作为应急资金，也可以作为每年花费的补充。另外，他们还可以选择卖掉房子，把收入用在年利率在3%的债券等保守型投资上，也就是说，他们每年会有1万2千元的投资收入，两人可以用这部分钱来支付每年的房租开销。

尽管除了房子以外他们几乎没有什么存款，但是依靠低支出，他们还是可以生活下去，好过一对拥有100万元储蓄，但是每年至少会花掉10万元的退休夫妻。

你一旦开始考虑你自己每年到底花了多少钱，其他的财务管理漏洞也就会出现在你的面前，你的投资顾问也可以针对你的投资资产分配、税收储蓄等问题给出合理地建议，也可以提前提醒你考虑退休后资金短缺的问题，让你做好退休规划等等。

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