加拿大120万房主今年续贷！月供、地税、保险都贵，不如卖房逃离

抵押贷款违约率将上升

CMHC表示抵押贷款拖欠率已经开始上升，并预计在2025年进一步增长。

CMHC副首席经济师Tania Bourassa-Ochoa说：“过去几年已经有明显的迹象，尤其是过去一年更为明显。因此，预计明年或未来一年抵押贷款拖欠率将增加。”

数据显示，2024年第二季度全国抵押贷款拖欠率升至0.192%，较第一季度的0.188%略有上升，相当于约13,000户家庭拖欠了90天以上。而在2022年，这一比例曾降至历史最低点0.14%。

针对多伦多市场的一项补充分析显示，抵押贷款拖欠率可能达到2012年以来未曾见过的水平。

此外，其他类型的信用产品拖欠率也在上升。2024年第二季度汽车贷款拖欠率“显著”增加至2.42%，而过去两年的拖欠率范围仅为2.02%至2.11%。同时，信用卡和信用额度拖欠率分别从1.56%升至1.70%，以及从0.72%升至0.84%。

图源：51记者拍摄

Bourassa-Ochoa表示，加拿大房主今年续签抵押贷款时的支付平均增加30%。由于加拿大人通常优先支付抵押贷款账单，当支出受限时，抵押贷款往往是最后拖欠的账单。

不过，她强调，抵押贷款大规模违约和房屋止赎潮不太可能发生。“预计这种压力确实会存在，但我们并不认为这些借款人都会拖欠。相反，从历史上看，加拿大人展现了很强的韧性，我们预计这种韧性会持续下去。”

加拿大银行监管机构此前也表示，加拿大房主在当前的信贷周期，即加拿大央行将利率升至5%并维持近一年期间的表现“相当不错”。

金融机构监管办公室负责人Peter Routledge在10月表示：“没有证据表明信贷状况会大幅恶化，进而影响更广泛的经济或房地产市场。”

此外，CIBC的一份报告预测，总体来看，抵押贷款还款“冲击”主要在微观层面显现，而非宏观层面。

如何获得最佳抵押贷款利率

对于今年续签抵押贷款的逾百万房主来说，锁定最低利率是首要任务。

如何找到最佳交易？Ratehub.ca内容主管Penelope Graham表示，新年银行竞争将“非常激烈”，但房贷持有人或其经纪人需要主动争取最优利率。

她表示：“银行希望争夺大量潜在客户，他们计划采取非常激进的定价策略，会互相压低价格，争取提供最优的抵押贷款利率。”

她称，银行通常为新客户预留最具竞争力的利率，这意味着借款人需要自己做功课。房主续签时犯的“最大错误”就是直接签下现有贷款机构提供的利率。“他们会寄来一封信，告诉你‘嘿，你的抵押贷款即将续签，只需签字确认就可以了’。”

进行市场调研或与抵押贷款经纪人合作是重要的第一步，这将帮助房主了解当前贷款机构提供的利率是否真的有竞争力，或者是否可以在其他地方找到更低的利率。

至于选择固定利率还是浮动利率抵押贷款，这取决于借款人的风险承受能力。固定利率与债券市场关系密切，而浮动利率更受加拿大央行利率决策的影响。

“这完全取决于你的风险承受能力。浮动利率在2025年可能继续下滑。12月刚刚降息，隔夜拆借利率已经累计下调175个基点，目前为3.25%。”

固定利率的预测“更加困难”，其涨跌取决于多种因素，包括特朗普总统威胁的关税以及美联储的利率调整。