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加拿大120万房主今年续贷!月供、地税、保险都贵,不如卖房逃离

加新网CACnews.ca| 2025-1-7 09:33 |来自: 加国无忧 51.CA

安省Horseshoe Valley居民Alecia谈到2025年重新谈判抵押贷款以及预期成本增加时说:“我们完全不知道如何应对即将到来的涨幅。”

“问题不仅仅是抵押贷款,还有地税和其他所有的开销。”

图源:51记者拍摄

这位63岁的房主是加拿大按揭及房屋公司(CMHC)报告2025年将面临房贷续签的120万加拿大人之一。

报告指出,这些现有房贷中至少85%是在加拿大央行利率为1%或以下时签订的,这意味着超过100万名房主在续签时将面临“显著更高的利率”。

央行自去年春季以来,已经累计降息175个基点以应对通胀,但许多加拿大人仍将经历还款的“冲击”。此前,加息曾将利率推高至22年来的最高点。

Alecia表示,她的自住房还剩100万元的贷款,她坦言不确定续签时的利率,由于生活成本不断上升,她和丈夫此前已挂牌出售房产,并计划搬到墨西哥。

“你该怎么生存?这根本不可行。食品太贵,保险也太贵。他们把我们榨干了。现在大约40%的收入都被拿走了。”

同样面临压力的还有来自安省Tottenham的Maria。这位61岁的房主表示,她之前以1.9%的利率偿还58.5万元的贷款,现在利率至少3.99%,每月还款增加至少700元。

“当然,我们需要调整,考虑延长摊还期限,改为每月支付,而不是原来的每两周一次。我们无法像以前那样偿还贷款。”

抵押贷款违约率将上升

CMHC表示抵押贷款拖欠率已经开始上升,并预计在2025年进一步增长。

CMHC副首席经济师Tania Bourassa-Ochoa说:“过去几年已经有明显的迹象,尤其是过去一年更为明显。因此,预计明年或未来一年抵押贷款拖欠率将增加。”

数据显示,2024年第二季度全国抵押贷款拖欠率升至0.192%,较第一季度的0.188%略有上升,相当于约13,000户家庭拖欠了90天以上。而在2022年,这一比例曾降至历史最低点0.14%。

针对多伦多市场的一项补充分析显示,抵押贷款拖欠率可能达到2012年以来未曾见过的水平。

此外,其他类型的信用产品拖欠率也在上升。2024年第二季度汽车贷款拖欠率“显著”增加至2.42%,而过去两年的拖欠率范围仅为2.02%至2.11%。同时,信用卡和信用额度拖欠率分别从1.56%升至1.70%,以及从0.72%升至0.84%。

图源:51记者拍摄

Bourassa-Ochoa表示,加拿大房主今年续签抵押贷款时的支付平均增加30%。由于加拿大人通常优先支付抵押贷款账单,当支出受限时,抵押贷款往往是最后拖欠的账单。

不过,她强调,抵押贷款大规模违约和房屋止赎潮不太可能发生。“预计这种压力确实会存在,但我们并不认为这些借款人都会拖欠。相反,从历史上看,加拿大人展现了很强的韧性,我们预计这种韧性会持续下去。”

加拿大银行监管机构此前也表示,加拿大房主在当前的信贷周期,即加拿大央行将利率升至5%并维持近一年期间的表现“相当不错”。

金融机构监管办公室负责人Peter Routledge在10月表示:“没有证据表明信贷状况会大幅恶化,进而影响更广泛的经济或房地产市场。”

此外,CIBC的一份报告预测,总体来看,抵押贷款还款“冲击”主要在微观层面显现,而非宏观层面。

如何获得最佳抵押贷款利率

对于今年续签抵押贷款的逾百万房主来说,锁定最低利率是首要任务。

如何找到最佳交易?Ratehub.ca内容主管Penelope Graham表示,新年银行竞争将“非常激烈”,但房贷持有人或其经纪人需要主动争取最优利率。

她表示:“银行希望争夺大量潜在客户,他们计划采取非常激进的定价策略,会互相压低价格,争取提供最优的抵押贷款利率。”

她称,银行通常为新客户预留最具竞争力的利率,这意味着借款人需要自己做功课。房主续签时犯的“最大错误”就是直接签下现有贷款机构提供的利率。“他们会寄来一封信,告诉你‘嘿,你的抵押贷款即将续签,只需签字确认就可以了’。”

进行市场调研或与抵押贷款经纪人合作是重要的第一步,这将帮助房主了解当前贷款机构提供的利率是否真的有竞争力,或者是否可以在其他地方找到更低的利率。

至于选择固定利率还是浮动利率抵押贷款,这取决于借款人的风险承受能力。固定利率与债券市场关系密切,而浮动利率更受加拿大央行利率决策的影响。

“这完全取决于你的风险承受能力。浮动利率在2025年可能继续下滑。12月刚刚降息,隔夜拆借利率已经累计下调175个基点,目前为3.25%。”

固定利率的预测“更加困难”,其涨跌取决于多种因素,包括特朗普总统威胁的关税以及美联储的利率调整。

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