据vava8发吧综合报道，加拿大退休金计划（Canada Pension Plan，CPP）和老年安全保障金（Old Age Security，OAS）本周三将向符合资格的居民发放月度款项。对于已经领取福利的长者，到账金额和调整幅度值得关注；对于45岁以后才移民加拿大的人，缴费时间、居住年数和储蓄积累，则直接关系到退休后能领多少、何时开始领取。
《多伦多星报》（Toronto Star）报道，这两项福利每月发放给数百万符合条件的加拿大居民。CPP最早可在60岁申领，OAS则最早从65岁开始，两者的资格及金额计算方式并不相同。
CPP最高月领逾1500加元，OAS按季度调整
《多伦多星报》列出的今年CPP退休金每月最高发放额为1,507.65加元，新申领人的平均月领金额为858.34加元；OAS每月最高金额则因年龄不同，介于762.50加元至838.75加元之间。
CPP实际金额取决于领取年龄、供款记录及工作期间的平均收入；OAS金额与年龄、净收入及成年后在加拿大的居住年限有关，不能直接将最高金额视为每个人的可领取金额。
报道指出，OAS按季度依据消费者价格指数（CPI）重新核算。CPI上涨时，福利金额随之上调；即使CPI下降，福利也不会减少。报道援引加拿大税务局的信息称，2026年10月至12月，OAS福利上调1.4%；从2025年10月至2026年10月，全年涨幅为3%。
图源：thestar
另一篇援引Service Canada资料的退休收入分析预计，2027年1月CPP月度付款将上调约2.7%。按这一预计涨幅，目前每月领取1,000加元的人，调整后约可领取1,027加元，每月增加27加元，全年增加约324加元。已领取者通常无需另行申请，金额会自动调整。
45岁以后来加拿大，面临三个“时间不够”
对于晚来移民，上述退休收入分析指出，CPP供款、OAS居住年限及个人储蓄的积累时间，都可能比长期在加拿大生活的人短，退休收入结构也因此不同，不能直接套用其他移民的经验。
首先是CPP缴费年数较短。通常，在魁北克以外工作、年满18岁且年收入超过3,500加元，就需要缴纳CPP；70岁之后，即使继续工作也不再缴费。45岁才来加拿大，到70岁最多积累25年缴费记录，少于年轻时便开始在加拿大工作的人。
其次是OAS居住年数可能不足。部分OAS通常按18岁后在加拿大的居住年数除以40计算。55岁来加、连续居住至65岁，通常只对应10/40，而非全额；60岁来加，到65岁时通常尚未满足10年居住门槛，需要继续积累符合条件的加拿大居住年数，不能因为愿意少领便提前取得资格，也不能用国内缴费年数补足。
第三是个人储蓄积累时间有限。晚来移民积累RRSP额度的年份较短，TFSA额度也只从成为加拿大税务居民那年开始计算，不能追溯至18岁或2009年。移民初期的安家开支，也可能进一步压缩储蓄空间。
五种退休收入来源，计税和领取规则各不相同
退休收入大致分为公共养老金，以及个人和工作储蓄。上述分析将主要来源归纳为五类：
来源计算依据领取安排税务处理CPP退休金缴费年数与金额最早60岁；延迟申领的年龄增额最晚计至70岁通常计税OAS老年安全保障金18岁后加拿大居住年数及身份条件最早65岁通常计税，高收入者需缴回部分RRSP、RRIF或年金历年劳动所得（earned income）的18%累积额度，受年度上限及养老金调整影响普通RRSP通常可提前提款；最迟满71岁当年年底转为RRIF、购买年金或提取提款通常计税；转入RRIF本身通常不立即计税TFSA提款成为税务居民后每年积累的额度随时可提取，无年龄限制合规提款免税雇主养老金固定待遇计划看工资与服务年限；固定供款计划看供款及投资结果按计划条款通常计税
需要留意的是，RRSP提款计入当年收入，可能影响GIS（保证收入补贴）审核；TFSA合规提款则不影响联邦OAS、GIS这类收入审查福利。低收入退休家庭需要比较税后及福利调整后的实际到手金额，而非只看账面数字。
图片来源：Pexels，作者：SHVETS production
CPP选60岁、65岁还是70岁？月领金额差多少
《多伦多星报》指出，65岁之前领取CPP，月度福利会按比例扣减；65岁之后延迟领取，月度福利则按比例增加，年龄带来的上调到70岁达到上限，之后不再因继续延迟而增加。报道也提到，OAS有类似的延后申领安排。
以65岁基准月领1,000加元、只考虑年龄调整为例：
60岁开始领取：65岁前每提前一个月减少0.6%，最多减少36%，月领约640加元。
65岁开始领取：以基准年龄计算，月领1,000加元。
70岁开始领取：65岁后每延后一个月增加0.7%，最多增加42%，月领约1,420加元。
上述数字不包含继续工作的新增缴费、通胀调整、税款和福利变化，也不是同一个人的完整待遇预测，实际金额仍取决于个人供款记录。
按固定金额比较，不计通胀、税款、投资收益及新增缴费，70岁开始领取的累计总额，大约到82岁时才追上65岁开始领取的方案。这只是算术交点，并不代表个人最佳领取年龄。
决定何时领取，还要看现金、健康和工作计划
第一是现金缺口。等到70岁领取，意味着65至70岁这五年需要依靠工资、RRSP或TFSA提款支付生活开销。如果没有其他稳定收入，或储蓄已经吃紧，等待期间的资金压力就不能忽视。晚来移民储蓄年数短，这个缺口可能更难填补。
第二是健康状况。个人身体情况、家族健康史及对长寿风险的考虑，都会影响领取安排。如果对寿命预期较为保守，提前领取也可能是合理选择。
第三是工作计划。是否继续工作、是否开始领取CPP，是可以分别决定的两件事。申请CPP不要求已经退休，继续工作不会减少福利金额，也不影响申领资格。
领取CPP后，未满65岁且继续从事须缴费的工作，通常仍需供款，并获得额外的退休后福利；65至70岁之间，已领取CPP的人可以选择停止缴费。如果继续工作但暂不领取，新增缴费也可能提高未来待遇。因此，不能简单认为继续全职工作就应该延迟申领。
即使同样在45岁来加、工作20年，两个人的CPP也可能相差很大。收入水平、具体缴费年份，以及育儿等调整，都会影响最终金额，不能仅凭“工作20年”套用固定月领数字。
登录My Service Canada Account（MSCA），可以查询个人供款记录和CPP待遇估算，但仍需结合未来的工作与缴费计划理解。加拿大政府官网的福利估算工具，也可以用于预估OAS金额。
谁符合申领资格？CPP与OAS需分别判断
《多伦多星报》介绍，申领CPP退休金需要年满60岁，并且至少有一笔有效供款。雇员的CPP供款会从工资中扣除，自雇人士则在报税时缴纳。
CPP主要面向魁北克以外的居民，但曾在魁北克居住或工作的人，仍可能符合CPP资格；如不确定，可咨询Retraite Québec。曾在加拿大境外居住或工作的人，也可能同时领取CPP及对应国家的养老金。
OAS则与是否工作无关。年满65岁的加拿大公民或合法居民，可能符合申请条件。报道列出的年收入上限为：65至74岁人群，年净收入低于152,062加元；75岁及以上人群，年收入低于157,923加元。
关于OAS居住年限，《多伦多星报》提醒，成年后在加拿大居住不足20年会影响申领资格；前述退休收入分析则以在加拿大居住的移民为例，说明10年居住门槛。两篇内容的年限表述不同，不能将其中一个数字直接套用于所有申请情况。
对于18岁后在加拿大居住10至40年的人，报道指出通常只能领取部分OAS，可通过官方估算工具预估金额。报道还提醒，持续领取CPP及OAS的居民每年都应提交税表。
CPP须主动申请，OAS多数符合条件者自动登记
CPP不会仅因符合条件就自动发放，申请人需通过MSCA在线申请，或邮寄纸质表格。
《多伦多星报》称，在线申请一般在28天内出结果，邮寄申请最长可能需要120天。如对结果有异议，可在90天内提交复核申请。
大多数人可以在线申请，但也存在少数例外，提交前应确认线上申请条件；递交后可在MSCA追踪进度。除退休金外，CPP还提供伤残福利、供款人的子女福利，以及离世供款人生存家属抚恤金。
绝大多数符合条件的65岁以上加拿大居民会被自动纳入OAS计划，并收到Service Canada确认信。如果符合资格，但Service Canada缺少登记所需资料，则需要自行申请。
报道列出的2026年余下两次养老金发放日期为11月26日、12月22日。
国内还有养老金？年限、资格认证和报税要分清
对于来加前已在中国积累养老保险缴费年限的人，上述退休收入分析提醒，国内缴费年数不能并入CPP，也不能补足OAS居住年限。中加社保协议主要协调特定跨境工作者的双重缴费，不提供养老金资格年限合并。
其次，境外领取资格认证，不等于首次办理退休，也不是直接提款或跨境汇款。已经在国内办妥退休手续、取得养老金发放账户的人，可通过驻多伦多总领馆办理领取资格认证，包括APP实名认证或到领馆办理纸质证明。其作用是核实领取人仍然在世；首次办理退休，应向国内参保地人社部门查询。
第三，国内养老金是否需要在加拿大申报，不能只看是否汇入加拿大账户。成为加拿大税务居民后，通常需要按加元申报当年收到的境外养老金总额，对应报税表line 11500。境外养老金计入全球净收入，可能触发OAS追回税，也需如实向GIS申报。
账户处理、退保和税收协定等问题涉及个人情况，可向专业税务人士或加拿大税务局（CRA）咨询。
CPP投资基准调整也受关注
《多伦多星报》相关内容还提到，加拿大退休金计划采用新基准，提升了过往收益表现，同时提高员工薪酬。加拿大退休金计划投资委员会（CPPIB）表示，调整基准并非为了涨薪或美化收益表现。
对于晚来移民，CPP涨多少只是退休规划的一部分。退休收入从哪里来、是否足够，何时开始领取能满足自身需要，仍需结合现金需求、健康状况和工作计划判断，没有适用于所有人的统一答案。
本文相关信息采集于2026年10月，请以最新公开信息为准。
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