警惕! 疫情下 地产经纪还不起房贷 被迫卖掉自家房子 竟被TD狠罚3万巨款!

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“没有良心的，也是不道德的。"

在疫情发生后，不少人都失去了收入来源，无法负担高额的房贷，被逼无奈只能忍痛割爱，将房屋脱手卖出。

不过，如果提前结束按揭贷款的话，可是会有一笔罚金的，而且这笔罚金的金额有时候还高得吓人。

住在多伦多的克里斯蒂娜·巴里比娜（Kristina Barybina）最近就遇上了还不起贷款，无奈卖房的窘境，作为一名地产经纪，虽然她很早就知道这笔罚款的存在，但她怎么也没想到，罚金居然高达$3万加币！

因为债务问题而忙得焦头烂额的巴里比娜看到这个数字吓得眼睛都直了，无奈地感叹道：“这简直疯了。”

巴里比娜住在多伦多以北50公里处的东吉威林伯里（East Gwillimbury），在疫情发生后，这位地产经纪几乎在一夜之间就失去了所有的客户。

“疫情下都没有人将房屋挂牌上市，大家都不知道什么时候才是尽头。”巴里比娜说。

不仅没有了客户，原本住在家里的租客也在疫情期间搬回了老家，另外一套用作Airbnb的房子也完全没有人来住。

示意图

可怜的巴里比娜一下子就彻底没了收入来源，她是一个单亲妈妈，家里还有一个12岁的儿子以及和她住在一起的老母亲。

生活的重担全都压在了巴里比娜的肩膀上，她甚至开始吃药缓解焦虑。

这套东吉威林伯里的房子每个月的房贷是$2780，巴里比娜一开始试图延期缴纳一个月的房贷，但她很快就意识到，延期并不能从根本上解决问题，把贷款这么推迟下去只会像滚雪球一样越滚越大，最后彻底还不上。

于是巴里比娜准备卖房了。她早在去年11月时就已经把房子挂牌出售了一段时间，但当时并没有人想买，巴里比娜就把广告给撤了。

不过到了今年三月中旬时，已经不能像之前那样想卖就卖，想不卖就不卖，如今为了面对危机，卖房成为了一种必然。幸运的是，她在4月房价暴跌前，成功地把房子脱手了。

还没来得及庆祝成功把房子卖掉，巴里比娜就被来自TD银行的罚金给吓坏了。

巴里比娜有一个5年期的房贷，如今才第19个月，固定利率为3.71%，还欠着59.1万加币。

TD银行采用了一个有争议的计算方法计算出了违约的处罚，总计$29,530加币。

加拿大所有的大银行都采用类似的方法来计算人们提前结束固定利率抵押贷款所欠的罚金。这种计算罚金的方式名叫利率差（interest rate differential，简称IRD）。

用IRD计算罚金的话，会涉及到先前谈好的抵押贷款利率、银行目前公布的固定利率以及合同剩余时间的长短之间的差额。银行认为，如果客户提前结束抵押贷款，他们将损失来自客户的预期收入。

当加拿大银行下调利率时，银行公布的固定利率也会下降，从而增加了对违反固定利率抵押贷款的人的惩罚。

不过同时，银行也会采取另外一种罚金计算方法，那就是直接收三个月的利息，不过通过利息计算出来的金额会和IRD计算出来的金额做对比，最终选择金额更高的那种罚款方式。

这就让巴里比娜很不服了，如果银行只收她三个月利息的话，那她的罚金只有3000加币，差了将近十倍。

TD银行对此事拒绝了接受采访的要求。一名发言人在发表的声明中说，该银行会尽最大可能地确保客户了解抵押贷款罚款制度，并表示巴里比娜获得了额外的5个月的抵押贷款延期服务。

但这显然无法让巴里比娜满意。

事实上，在终止贷款时产生的罚金长期以来一直在受人诟病，早在十年前，就有越来越多的人要求对贷款罚款设置上限，并使其更容易理解，同时也促使联邦政府提高贷款罚款监管的透明度，但似乎一直没有什么明显的变化。

房贷利率比较网站RateSpy.com的创始人罗伯·麦克利斯特（Rob McLister）表示，如今大家都在面对失去收入的经济危机，但却又不得不给银行多掏几万块钱，这确实很让人心痛。

罗伯觉得，在理想情况下，银行也应该表现出一些同情心。但对于如今的情况，罗伯的态度还是比较悲观，他觉得在未来几个月里，被迫卖房，并被罚金“忽悠”的人将会越来越多。

总理特鲁多（Justin Trudeau）曾呼吁银行在疫情期间 "多做一些事情 "来帮助客户，但当他被问到这是否包括放宽高额的房贷罚款时，特鲁多也没有提供具体细节，银行目前能给出的优惠似乎主要还是延期付款和财务建议。

但天下没有免费的午餐，罗伯表示，你可以让政府强制银行只收1块钱的罚金，但这将导致一些列的蝴蝶效应，银行会通过提高利率，增加收费等，以另外一种方式赚回这笔钱。

而这种看起来有些极端的罚款在美国一般并不存在，所以像巴里比娜这样的加拿大卖家只能打碎了牙往肚子里咽。

巴里比娜说，她会支付这笔3万加币的罚款，但在如今这个特殊时期，每个人都应该互相支持和包容，所以她认为，银行这样的行为“是没有良心的，也是不道德的。"

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