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处于上市缄默期的阿里巴巴没有停下阿里帝国的扩张脚步。 昨日(7月22日)，阿里联合中国银行、招商银行、建设银行、平安银行、邮储银行、上海银行和兴业银行，向使用阿里一达通出口基础服务的中小外贸企业提供以阿里巴巴大数据为基础的无抵押、免担保、纯信用贷款服务，授信额度最高可达1000万元。 阿里推出的这项服务名为“网商贷高级版”，授信额度在100万到1000万，平均利率12%。贷款资金来自合作银行，并由银行或保险公司担保坏账。阿里则根据自己的大数据能力，向银行提供贷款企业的订单、交易、通关、物流、退税、外汇等关键信息。 网商贷是阿里信用体系的一个应用场景，大数据直接参与到贷款核心业务，这也被业界视为阿里银行成立前夕的演习。 据观察者网了解，一达通原为深圳一家面向中小企业的进出口流程提供外包服务的平台，通过互联网（IE+IT）一站式为中小企业和个人提供通关、物流、外汇，退税、金融等所有进出口环节服务。在2010年，阿里巴巴收购了一达通65%的股份，从而实现控股。在今年三月份，阿里巴巴宣布完成对一达通的全资收购，目前一达通已被整合进阿里国际平台中。 化敌为友阿里银行五年终牵手 从被大行抛弃，到牵手七大行，阿里小贷用了五年时间。 成立四年来，阿里小贷累计放贷80万户，累计投放纯信用贷款超2100亿元，坏账率不足1%、户均贷款余额不超过4万元，这些数字足以胜过城商行和以小微业务标榜的商业银行。 阿里小贷2010年成立，资金主要来自四方面：一是自有资金，二是面向银行融资，三是资产证券化，四是向更多的行开放。 根据央行与银监会共同下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，规定“从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过资本净额的50%”，阿里小贷18亿注册资本最多能从银行融资27亿。 所以说放贷2100亿，大部分融资渠道是资产证券化，而不是银行。2007年阿里曾经与多家银行合作，推出无抵押、无担保的网络联保贷款，但合作未达到双方预期，在2010年趋于终止。 合作为什么失败？兴业银行企业金融总部副总裁林榕辉对21世纪网表示，一个是信息不对称，银行没有办法拿到企业真实数据，二是拿到数据的成本很高，因为单子太小，而传统的尽职调查要花费大量人力成本。据此前建设银行一位高管描述，当时五大国有银行有三十多万员工，服务信贷客户不到一百万，但要覆盖4200万中小企业，人力资源根本不匹配。 时隔五年，阿里和七大行共同推出“网商贷高级版”，是原有网商贷产品的升级，主要服务于阿里巴巴旗下一达通平台上的外贸企业。 在原有网商贷中，风险管理、资金提供、贷后管理、坏账均由阿里小贷独自承担，而高级版贷款资金来自合作银行，并由银行或保险公司担保坏账。 据阿里介绍，网商贷高级版利率浮动范围在8%-14%，平均贷款利率在12%，还款方式灵活：随借随还，到期还本。利息方面可以按日记息或按月付息。不需要任何的抵押和质押。 阿里巴巴外贸综合服务事业部总经理魏强介绍，阿里巴巴代收风险准备金，用来承担坏账。资金来源于企业的部分贷款成本，也就是高出银行基准贷款利率的差额利息。 根据公司规模、作业稳定性、回款保障和时效性等考核标准，阿里和七大行对申请贷款的企业进行评级，根据评级结果对应相应的贷款利率。此外阿里还将收取1%的平台管理费。 网商贷高级版的贷款额度在100万至1000万之间，阿里小贷不做单笔一百万以上的贷款，户均贷款不到4万元，阿里这样可以把优质客户让渡给银行。相较于小微企业，中小企业融资额度更高，风险也较小。 此外，吸引银行合作的是阿里的核心资产大数据。通过阿里小贷、一达通数据协助进行风险防控，能够降低信贷风险，帮助银行下沉信贷服务。 去年以来，阿里小微金服推出的“余额宝”引爆了整个互联网金融圈，也将互联网企业和传统银行之间的竞争推至风口浪尖。 平安银行冯杰副行长对《每日经济新闻》记者表示，数据即信用，这也是平安与阿里合作的初衷，“从银行来讲，我们最担心的是风险把控，对互联网金融来说很重要的一点就是数据说话。实际上，阿里做了一个聪明的决定，他玩的是自己的大数据，把最难的资金部分留给了银行。” 大数据作为授信依据 据介绍，在网商贷高级版中，借助企业在一达通平台上所积累的出口流水等数据，阿里小贷携手一达通与银行共同搭建风险模型，通过大数据分析，挖掘平台上外贸企业的信用，以此作为授信依据。 平台上企业每出口一美元可获得一元人民币贷款，最高授信额度可以达到1000万。其信用基础是外贸企业最近6个月在一达通平台上沉淀的出口数据，6个月内必须合作3单、出口10万美金及以上就可以获得申请资格。与此同时，此前推出的每出口一美元补贴3分钱人民币的补贴政策依然有效。 不在平台上的外贸企业(两年以上的一般纳税人生产型企业)也可以申请，贷款额度相对较低，出口1美元可贷0.8元人民币，阿里巴巴将通过海关物流等渠道调取企业近6个月可核实贸易出口数据，最终递交给银行实现贷款。 中国银行互联网网络银行总部总经理钟向群对21世纪网表示，阿里巴巴一达通平台所能提供的包含金融、通关、物流、退税、外汇等所有外贸交易所需的进出口环节服务，将有利于银行更好地控制贷款的风险。 魏强对21世纪网表示，由于大部分外贸买家在国外，所以网商贷融资渠道除了国内商业银行，将来也不排除有外资银行加入。 此前，阿里推出出口一美元补贴三分钱人民币的政策，也是为吸引更多外贸企业来为自己沉淀数据构建信用体系，而网商贷正是信用体系建立后的其中一个应用场景。 据此前银监会信息，阿里银行的试点方案包括：主营业务为“小存小贷”，即设定存款和贷款上限;采用网络银行模式，利用互联网技术来开展银行业务，客户来自电商;有承诺风险的责任自担问题。 阿里银行的核心竞争力是大数据技术和平台数据库，此次“网商贷高级版”参与银行放贷的核心业务，像是一次阿里银行成立前的实操演习。 据阿里方面透露，后续阿里小贷信贷风险管理、大数据运用等能力都将对外开放。阿里小贷在自营的100万元以下小微企业融资，及个人消费金融领域，也在寻求银行的合作。 扩大资金来源 尽管获批民营银行牌照仍遥遥无期，但阿里在互联网金融领域的边界似乎已经已经越来越广。 在业内人士看来，尽管没有涉及揽储和放贷，但阿里通过大数据参与了向企业提供贷款服务的核心过程。如果阿里银行顺利获批，阿里将能够自行完成揽储和放贷环节。 《经济参考报》援引业内说法称，“网商贷高级版”的核心和此前监管层透露的阿里银行的主营业务极为类似，因此可以看作阿里主营业务的雏形，而这一业务的正式运营更像是阿里银行的提前预演。据悉，阿里银行上报的试点方案中主营业务为 “小存小贷”，据地方银监局和阿里内部人士透露，其业务将以大数据为基础向平台企业和用户提供各类金融服务。 不过也有银行业内人士担忧，传统银行机构跨界互联网的过程中，数据的安全性无疑是根基和命脉，也是竞争的关键环节，需要找到一个平衡。 融360的CEO叶大清在接受《每日经济新闻》记者采访时认为，银行与互联网平台之间在小贷上的竞争各有优劣势，“阿里小贷虽然掌握了非常多的核心数据和客户资源，但是它放贷必须使用其自有资本金，而且其融资杠杆率目前限制在1.5倍到2倍;而银行有资金方面的优势，客户从银行获得的贷款利率相比阿里小贷会更低。” 正是基于上述原因，在经历了三四年的积累后，阿里小贷平台开始向银行机构开放，试图打开更多的资金入口。 阿里巴巴外贸综合服务事业部总经理魏强透露，一达通未来3到5年的商家数预计会达到15万家，通过发债的途径很难解决资金规模、资金成本的问题，“银行有非常强的资金管理尤其是风险管理能力，我们主要是做数据采集管理，但是这个数据如何能够变成更加合理和有效的融资贷款，需要金融机构专业的投放。”
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