加西周末：可以为素不相识的人投保吗？

传说中有一个强大的赚钱之法：为那些有可能发生意外的人投保，这样在他们过世之后，便可获得收益。

比如某位驾车鲁莽的邻居，某位喜欢玩冒险运动的同事，或者某位生活方式极其不健康的友人，如果为他们买了保险，他们的危险系数越高，对应的回报可能性也就越大。

不过在加拿大，为素不相识的人投保，是不被允许的。

我们只能为自己的亲属或者非常重要的生意伙伴买保险，并且要在事先知会他们的情况下。亲属在这里的限定比较广泛，比如兄弟姐妹或者侄子、侄女都可以；商业方面需要满足的条件则是，要么是经营者，要么是高级雇员，要么是合伙人。

投保限定在亲属和生意伙伴的原因是，对方出现意外会损害到你的利益，保险金其实是在意外发生后用来维持你的生活，是为了投资和免税，而不是借此盈利。

所以关于投保有一个很重要的原则就是关于保险利益。

简单来说，你为之买保险的人必须是你的亲属或亲密的合作伙伴，也就是说你肯定不希望他们过早去世。反之，如果你为一个素未谋面的陌生人或者不甚了解的泛泛之交买保险，就会让人误以为你的动机不纯——为了得到他们死后的保险收益。

相对于加拿大而言，美国的保险政策就显得比较灵活。在美国许多地方，雇主会为员工买一些秘密的人寿保险，这样一来，在员工死后，公司就可以在其亲属毫不知情的情况下获得收益。最近就有消息指出，沃尔玛已为旗下350000名员工都买了保险。

在美国还有另一种投保形式叫做贴现保单，即把你的保单卖给第三方。

举例来说，如果你为自己投了一份价值30万元的保险，但你生病了急需用钱，无法继续负担保险费，这时你可以把你的保单以12万元转卖给另一个人。这样一来，你可以得到现金，为自己治病，他可以继续为你交保险费，得到你的保险赔付款。关于这种保险，不同的人有不同的理解方式。

有人觉得，如果你一直交保险，中间突然停止，对保险公司而言之前的保险费完全就是纯利益，还不如在有急用的情况下能拿多少算多少，这也算是一种补偿；还有人持有不同的看法，如果可以买卖保单，那么购买者就能挑选获利最大的保单，吃亏的其实是保险公司。

美国的各种保险暂不详谈，以下我们来列举几个在加拿大比较可行的投保方式，可以用于投资回报、返税、企业运营还有馈赠孩子等等：

为自己或伴侣购买人寿保险

这其实是最常见的投保内容，作为成年人，我们都背负着各种贷款，收入稳定的时候房贷车贷都在计划之内。但是，如果有人受伤或者遭遇不幸，房贷就会成为沉重的负担，人寿保险的赔款可以在一定程度上弥补金钱上的压力。

为父母或配偶的父母买保险

一般来讲，这是个投资回报率比较大的投保行为。

这种保险适合那些比较有钱，且自己的注册退休储蓄计划（RRSP）已经满额的人，作为支出回报，他们可以得到投保免税等优待。

父母或祖父母为孩子买保险

这种投保行为可作为注册教育储蓄计划（RESP）或者遗嘱的备选项。

简单来说就是为孩子购买教育基金，未成年的孩子都适用这种保险。它的好处就是投保人可以得到一个比较稳定的利率，而且这些投保金额都会有税务保护，直到孩子长大成人，需要用这笔钱来读书时，才可动用。

为商业伙伴买保险

对许多大公司来讲，这种保险很有必要。尤其是一些重要的合作伙伴，一旦失去他，对公司的损失是不可估计的。

为商业伙伴投保还有一个好处，假如公司的其中一位股东去世，那么理论上他（她）的遗孀或鳏夫有权利购买其在公司持有的股份，这时如果公司事先已经为这位股东买了保险并做了规划，就可以省去许多麻烦。

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