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那些25岁就开始规划养老的年轻人,怎么想的?

加新网CACnews.ca| 2022-12-21 11:02 |来自: 中新经纬 分享新闻:


养老是每个人绕不开的话题。随着个人养老金在北京、上海等 36个先行城市或地区启动实施,每个人的养老又多了一个选择。银行更是开足马力营销,开户送福利金、开户可以抽奖领红包,各种花式营销个人养老金开户。


与上一代人 " 养儿防老 "的观念不同,这届年轻人早早就知道养老要靠自己,很多人也或多或少开始为自己的养老进行规划。年轻人为养老做了哪些规划?是否会参与个人养老金?中新经纬采访了四位80 后、90 后,听听他们的讲述。


01


" 为养老买两份商业保险、还定投了基金 "


梁岩 90 后 北京某机构分析师


我从 25 岁开始就有养老方面的规划 ,因为自己毕业后没有北京户口,所以对养老的焦虑感比较重。


最开始是基于重疾,当时要给自己买重疾险,正好有同学做保险经纪人,在同学的推荐下,就购买了太平洋人寿的一款两全险,每年缴费约4000 元,缴费 20 年,60 岁保障期满后可以每月返还;后来在 2019 年又增加了一个弘康人寿的商业养老保险,每年约 6000多元,同样也是缴费 20 年。


我还配置了医疗险等保险产品,一年加起来总保费 1 万多元。如果中间需要流动性,可以拿保单去做质押贷款,利率也比较低。


2018 年前后,我又给自己专门设置了一个 " 养老 " 基金定投账户,每月定投 200 元。刚开始定投的是易方达沪深300ETF 联接 A,后来又把钱转到支付宝的 " 帮你投 " 里,到目前为止收益率在 5% 左右。


最近,我已经在自己的主卡行招商银行开了个人养老金账户,目前还没下定决心投。对于我的收入,个人养老金可以一年能节税上千元,但里面的产品收益率不够吸引我。我刚30岁出头,可以用拉长时间去定投权益类产品,抹平它的收益波动,长期来看还是可以取得比较不错的收益,没必要浪费精力去在个人养老金账户里选择这些产品。


另外,个人养老金虽然目前可以节税,但在提取环节要单独按照 3%的税率计算缴纳个人所得税,并且只有在退休、出国等情况下才能提取。这样牺牲了流动性,如果跑不赢沪深300,可能就缺乏了投资意义。


到底是否需要投资个人养老金,我认为还是需要从自身的养老需求出发。先给自己配置了基本养老保险,结合自身情况再考虑。个人养老金最大的作用就在于税优,同时还具有强制性,如果应纳税所得额在20 万元以上,同时自己对养老没有特别的规划,个人养老金也是一个不错的选择。



当然,如果你还比较年轻,在个人养老金账户里的钱本身存进去就相当于没有流动性的需求,那么风险偏好可以适当放得高一些,投一些养老基金产品。如果本身基本养老保险不高,那可以另外开一个账户,专门定投沪深300 或者中证 500 等指数。等未来年纪大一些,个人养老金账户可能就需要偏稳健,可以买一些养老储蓄产品。


02


" 指望基本养老金肯定不够 "


潇潇 90 后 某网站编辑


我是一个消费比较大手大脚的人,投资观念和投资意识都比较薄弱。我的投资真的是一塌糊涂,尤其是在股市投资这方面多次栽跟头,即便是跟着热点炒,最后的收益也不是很好。基金投资的成绩也不理想。但也不能一直大手大脚,最后快退休才发现自己还没有储蓄积累。


在我看来,指望靠将来的基本养老金养老肯定是不够的,还是要规划储蓄、投资一些商业机构提供的养老产品作为补充,才能多一层保障。



以前我就注意到有商业养老保险、养老理财等养老产品,但那些都不是很吸引我。这次的个人养老金,我还是挺想了解有哪些产品可以投,目前打算过些日子去银行开户。


我认为 30岁左右就可以考虑投资个人养老金了,前期先保障个人生活消费,等有了一定的储蓄和资本再考虑进一步规划未来养老。毕竟在一线城市花销很大,要预留一些消费和意外支出,多余的钱再考虑养老投资。


对于养老产品的选择,我认为还是要慎重些,要综合考虑风险和收益。个人养老金可以由专业的机构可以提供一些靠谱的产品,自己稍微省心点,而且个人养老金还能节税,对我来说也是一个加分项。


当然,我对这些产品也有一些担忧,现在市场波动比较大,机构提供的产品也未必能达到期望的收益,也许和现在市场上的理财产品、基金产品收益差不多。


03


" 等房贷还完再考虑个人养老金 "


芳芳 90 后 天津某外资银行员工


前两天,我的前同事找我帮忙,他跳槽去了兴业银行,希望我能帮他开一个个人养老金账户。


虽然帮同事开了户,但是我和老公暂时不打算买个人养老金产品,我们现在的想法是攒钱还房贷。


我算了下,我们总共贷款 145 万元,其中商贷 105 万元、公积金 40 万元,如果按部就班地还房贷,总利息需要还将近 100万元。如果我们现在有钱就还一些大额,并且缩短还款年限,那再还将近 10年就可以还完。等还完房贷后,我和老公的住房公积金就能攒下一笔钱。


到退休时,我们的公积金能攒下 70万元,这笔钱也很可观。我们打算退休后,把这笔钱拿来养老。所以,目前对我们来说,提前还贷、缩短还款年限比较合适。


今年我们已经还了一次 9 万元,还款时间缩短了近 3 年。最近本来打算再还一次 10万元,但是现在遇到一个问题。建设银行还房贷需要预约,只能过阵子再还了。


关于个人养老金我也了解了一些,吸引我的点主要在于节税。我年收入大概 20 万元,一年能省 800多元个税,这些钱不算多,我还是要对比一下还房贷节省的利息和个税省下的钱,哪个更划算。还有,个人养老金里的储蓄产品年利率在3%-4%,比部分大额存单产品的年利率高,但非保本 180 天的理财也能达到这个利率,而且房贷利率比这个高。


目前,我并不想过早投入这笔钱,关键是这笔钱一旦存进去就要等退休才能取出来,时间太长。可能等我 45岁,房贷都还完了,我会考虑每年存 1.2 万元进去,当然前提是如果钱富裕的情况下。


04


" 明年打算参加公司的企业年金 "


李晟 80 后 北京某国企职员


在第一天个人养老金可以开户的消息出现时,我就开始关注个人养老金。由于自己并不是财经方面的专家,于是我便在网络上开始对比这项新政有哪些优点和不足。最后,我考虑了很久,决定先不赶" 潮流 "。


后来,由于在银行上班的老同学请我帮忙冲业绩,我就开了一个个人养老金账户。开这个账户完全是为了给同学帮忙,开户充钱可以领两次红包,我充了10 元,最后获得了 28.8 元红包,也算没有损失。


从一些新闻和科普的文章看,账户开立之后可以买理财、储蓄等产品,同时还能节税,在领取养老金的时候,再缴纳 3%的个人所得税。我认为,虽然个人养老金有这么多好处,但同样作为基本养老保险的补充,个人养老金没有企业年金吸引我。


我在一家国企工作,目前在北京工作近 10年,工作逐渐稳定。首先国企退休金会有一定保障,因此对补充型的养老金本身就不是刚需。前些年在北京打拼,住房问题、孩子上学问题都需要花钱,没有考虑到其他理财的渠道,只是赚多少花多少,按部就班缴纳五险一金,对于理财方面不敢冒险。现在生活逐渐稳定,作为一个职场人,学习一些理财知识也十分重要,于是开始懂得资金的时间价值等方面的知识。


我们公司为员工提供了一个企业年金的自选项目。相比个人养老金,我认为企业年金是一个不错的选择。


个人养老金是一个人在缴纳,而企业年金是公司和个人一起缴纳。比如我给账户交 2000 元,公司就要拿出 4000元,同样将钱存进账户,企业年金可以让公司为员工交一部分,而并非自己单打独斗,我认为相比而言企业年金更吸引我,明年我打算参加公司的企业年金。


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