加拿大越来越多人还不起”巨额房贷”:被迫延迟退休

拥有近20年经验的理财规划师Shannon Lee Simmons在过去五年中看到了重大转变：越来越多的客户在即将退休时背负着巨额房贷。

她说，她的一些客户距离退休仅剩5到10年的时间，但仍需要$50万才能还清抵押贷款。

“通常，你需要存下足够多的钱才能在（退休前）还清贷款，这远远超出了人们能够负担的范围，因此不切实际。”Simmons说道。

虽然Simmons认为在退休前还清抵押贷款仍然是极好的理财建议，但对于加拿大人来说，这样做变得越来越困难。

加拿大统计局最近的一份报告显示，2024年第一季度，主要收入来源为55至64岁的加拿大家庭的抵押贷款债务总额为$3157亿加元（平均每户$109,337加元），高于2020年同期的$2242亿加元（平均每户$83,551加元）。

对于65岁及以上的人来说，抵押贷款债务也大幅增长，从同期的$972亿加元（平均每户$21,195加元）增至$1412亿加元（平均每户$27,441加元）。

报告得出的结论是，拥有浮动利率贷款或在过去两年内不得不续签的退休年龄加拿大人正在应对更高的每月住房成本。

根据加拿大统计局的报告，从2020年7月至2024年7月，加拿大人的抵押贷款利息成本增加了46.2%，这主要是由于加拿大银行从2022年3月到2024年4月连续加息。

财务规划公司Rubach Wealth的总裁Elke Rubach表示，所有收入水平的加拿大人都发现，偿还抵押贷款变得更加困难。

许多加拿大人落后了，因为他们在疫情期间陷入困境，经历了意外的失业或健康问题，并试图度过通货膨胀和生存成本危机。此外，房价在工资停滞和利率上涨的同时飙升。

据加拿大统计局称，40%的55岁至64岁的加拿大人和近30%的65岁以上加拿大人表示，物价上涨严重影响了他们满足日常开支的能力。

Simmons表示，虽然搬到更小、更便宜的房子一直是背负大笔贷款的退休人员的热门选择，但现在许多房主发现放弃自己的房子越来越困难，其中一个原因是跟成年子女有关。

“下一代可能也没有能力买得起房子，所以父母会把家当做是家庭聚会的地方，尤其是节假日的时候。”

她补充说，为了能够偿还房贷，许多退休人员都在延长职业生涯。一些人继续从事自己的工作，而另一些人则计算退休后需要多少收入，然后选择一份需求较低的工作，或开展副业。

专家们一致认为，在退休后管理抵押贷款债务时，制定合理的预算是关键。

“很多人在指定退休前和退休后预算时都惊讶地发现，他们仍然可以在退休后维持支付房贷，”Meridian Credit Union的投资顾问Paul Shelestowsky说道。

此外，Woodgate Financial的合伙人兼理财规划师Jason Pereira表示，退休后背负抵押贷款债务不一定是个问题，除非它变得无法承受。例如，如果某人有$70万的房贷，但也有$200万至$300万的投资账户，那就没什么大问题了。

TMG The Mortgage Group的抵押贷款经纪Victor Tran建议，如果你想利用你的房产、股权，甚至再融资，你需要积极主动。他说，如果你至少提前6到12个月知道你的收入会减少，那么在你薪水仍然稳定且处于最高水平时申请贷款，否则可能不会被批准。

对于想要在贷款期限结束时货比三家寻找新抵押贷款的退休人员来说，如果他们的收入下降，则可能会遇到麻烦。Trans指出，一些贷方确实根据股权或净资产发放贷款，而不是严格考虑收入和信用评级。

Shelestowsky强调，如果加拿大人在退休时背负抵押贷款，他们不应该陷入“财务规划失败”的陷阱。

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