临近退休却无积蓄？专家教路三招 延迟领CPP可多42%收入

加国不少五十岁以上人士，因通胀压力及积蓄不足而忧虑退休生活。专家提醒，即使临近退休，仍可透过一系列策略“补救”，其中延迟领取加拿大退休金计划（CPP）及长者保障金（OAS），更可令每月退休金增加三至四成。

延迟领取CPP可多领42% 延迟领取OAS可多领36%

现时CPP最早可于60岁开始领取，但专家建议若身体状况允许，延迟至70岁才申领，每月领取金额几乎可翻倍。

多伦多都会大学全国老龄化研究所主任Bonnie-Jeanne MacDonald指，“推迟领取加拿大退休金计划，对每个人而言是一个难得的机会，因为它是唯一一个任何人都可获得的退休金计划，它会随著通货膨胀而增加，并会持续到你去世，所以你不会有资金耗尽的问题。”

惟研究显示，当前90%人士选择于65岁领取CPP，而非延迟到70岁时才领。

专家MacDonald指出，今年四月数据显示，65岁人士平均领取CPP为每月844.53元，而如延至70岁才领取，则每月可额外增加0.7%最高可增多42%金额，整体收入或可比60岁时领取多达10万元。

长者保障金（OAS）亦可延迟至70岁才领取。当前从65岁至74岁人士可领取OAS，平均每月734.95 元，但如果延迟领取，则每月可额外增加0.6%，五年后最高可增多36%金额。

此外，65岁或以上的低收入人士还有保障收入补助金 (GIS)可领取。 针对单身、丧偶或离婚人士，补助金额不超过22,272 加币；针对有配偶或同居伴侣且领取全额长者保障金（OAS）的人士，补助金额不超过 29,424元。 GIS 的每月最高领取金额为 1,097.75 加币。必须注意的是，如果您符合 GIS 的领取资格，建议您在 65 岁时申请，否则如果您选择延迟领取长者保障金（OAS），便无法领取保障收入补助金 (GIS)。

当然，如果感到收入不足以维持生计，专家便建议于60岁或65岁时开始领取加拿大退休金计划（CPP）和长者保障金（OAS）， “如果你需要钱，当然越早领取越明智”。

优先清还债务 灵活运用RRSP及TFSA

会计师兼退休理财顾问David Trahair则强调，临近退休人士首要目标是清还债务，尤其信用卡债。他又指“退休时需有退休前七成收入才获保障”的传统说法未必准确，个人更应根据自身消费模式制定预算，再对比退休后支出，计算所需入息，务求务实贴身。

数据显示，2025年首季全国已有逾140万人错过还款，相当于每22人就有1人出现违约。Trahair建议，应先追踪一个月开支，逐项分类，找出“大额流失”，并调整消费习惯。对于有能力买房的人，他建议在退休前尽量还清房贷，这不仅能减少利率上升带来的压力，也能在退休后获得更稳定的财务基础。

Trahair更建议，中高收入人士可善用注册退休储蓄计划（RRSP），透过高税率退税及退休后低税率提取，达致税务效益。

他说，RRSP 是“对于处于适当税务级别的人士而言，可谓有史以来最伟大的发明”。中等收入或高收入者（8 万至 10 万年薪或以上）将可获得高税率的 RRSP 供款退税。而当退休不再有收入之后，提取这笔钱时，便可以以很低的税率提取。

低收入人士则可选择免税储蓄户口（TFSA）。54岁的多伦多居民Stepak之前15年一直是自由工作者和咨询师，她定期往自己的TFSA帐户里存钱——对于低税率人群来说，TFSA帐户是一个不错的储蓄工具，因为存入和提款都无需缴税。而最近三年她开始任职一家NGO的策略分析师，公司提供高达她薪水4%的RRSP配对供款，这极大提高她储蓄的动力。因此若公司提供RRSP配对，便能助员工加快累积退休金。

考虑GIC保本增值 又或延长工作时间

除RRSP及TFSA外，专家Trahair更建议部分人士可考虑保本型的“定期存款证”（GIC），虽然回报率不及股票，但可锁定每年约4%稳定收益，避免市场风险。

调查显示，约三分之一国人预期65岁后仍需继续工作，以维持收入或社交需要。54岁居民Stepak过去多年缺乏储蓄，如今决定延迟五年退休，并打算透过全职工作、善用RRSP与TFSA，逐步建立可持续的退休计划。她坦言：“我或许不如那些二、三十岁便开始规划退休的人，但起码现在做，总比我什么都不做好。我不再感到绝望。”

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