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| 加拿大一对50多岁的夫妇年收入36万加元，希望在5年内退休、环游世界、并给两个孩子各50万加元首付款买房，他们做得到吗？
图源：Jennifer Gauthier/The Globe and Mail 家庭背景与核心目标 丈夫Quentin，50岁，在科技行业工作，年收入24万加元外加奖金。 妻子Ida，56岁，从事销售工作，年收入12.7万加元。 家庭年收入合计超36万加元。他们在温哥华有一套自住房，育有两个孩子——一个20岁正在读大学，另一个18岁今年秋季入学。 他们的目标非常明确：
家庭支出和负债情况 每月税后收入：18,290加元 每月支出：13,090加元
每月结余：5,200加元（用于RRSP、TFSA、养老金及非注册投资） 总资产约620万加元：
负债：房贷余额14.5万加元（预计5年内还清） 他们的退休设想
此外，他们还准备为孩子设立了一个50万加元的非注册投资账户（账面成本30万），计划持续每月存入1,000加元，等孩子29岁时（大约10年后）作为买房首付款赠与。 但他们提出一个关键问题：如果只靠注册账户中的储蓄（RRSP+DC养老金），是否能够实现退休后每年税后12万加元、并随通胀增长的支出目标，且能够维持到终身。
图源：51记者拍摄 专家分析：他们能退休吗？ 理财规划师Chris Tringham进行了模型测算。 结论很明确：可以。 Tringham表示，Quentin和Ida的注册账户和非注册账户投资资产超过320万加元，房屋价值约250万加元。 假设条件：
即便退休后每年税后花12万加元，资产也足以支撑终身。给孩子首付也基本可实现，甚至去世时仍可能剩余100万以上注册资产。 关键策略建议： 1. 利用“15年提款窗口” 由于他们计划70岁才领取CPP和OAS，这意味着，55至70岁之间有15年时间，可以主动从RRSP提款。这可以降低未来RRIF强制提款压力、避免触发OAS追回税、降低终身税负。这是加拿大退休规划的“核心技巧”。 2. 控制投资风险 他们过去平均回报率接近10%，尤其TFSA投资表现优异。但专家建议，临近退休，应逐步降低风险：
3. 处理未来潜在税务炸弹 即便每年花12万，他们去世时可能仍有超过100万注册资产，可能产生50万以上税负。专家建议，在CPP/OAS前多提款，或考虑终身寿险覆盖未来税负。 4. 给孩子的安排 专家建议：
这样既优化税务，又培养孩子的投资意识。 提前退休不是奇迹，而是规划。普通家庭，真的有可能在55岁退休吗？欢迎留言聊聊。
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