加拿大250万家庭续贷噩梦：月供暴涨、储蓄掏空，很多人撑不住了

当加拿大央行在 2022 年开始快速加息以遏制通胀时，许多经济学家和房地产专家曾警告：加拿大楼市风暴即将来临。

大批加拿大人在疫情初期利率处于历史低点时买房或签下房贷。随着之后利率急升，房贷成本大幅上涨，外界开始担心这些“疫情买家”在续贷时是否还能承担月供。

如今看来，最坏情况并未发生。尽管借贷成本上升，但大多数房主仍能按时还款，也没有出现大规模抛售房屋的情况。

这部分原因在于过去五年薪资增长较快；另一方面，利率在 2024 年底已从高点回落。虽然今年房贷拖欠率略有上升，但仍低于历史平均水平。

不过，预计有 250 万个加拿大家庭面临更高的房贷续约利率，日子并不好过。

TD 银行最近的一项调查显示，面对更高房贷还款压力的受访者中，39% 必须动用储蓄或减少储蓄才能维持生活；约 56% 必须削减日常开支。

以下是四个加拿大家庭面对高利率房贷时的真实故事，以及他们作出的牺牲。

紧急储蓄被掏空：连接孩子回家都犹豫

来自渥太华（Ottawa）的父亲 Michael Toope，原本每年春天都会开车去汉密尔顿（Hamilton）接大学学期结束的儿子回家。但今年，他可能被迫取消这趟旅程，仅仅他已经负担不起约 400 加元的油费和住宿费。

Toope 在公共部门工作，以前从没这么精打细算过。

他今年续约房贷时的新利率是 4.25%，几乎是原来的两倍，还款额也从每两周不到 500 加元涨到了 950 加元。

尽管他将摊销期重新拉长到 25 年，但还款压力依然很大。

现在，他的住房支出已占到收入的 40% 以上。

更糟的是，新一年开始后，加拿大养老金计划（CPP）和就业保险（EI）扣款又重新开始，他每月到手的工资一下少了 350 加元。

随后汽车又坏了，修理费超过 3,000 元。

从今年 1 月起，他已经耗尽全部紧急储蓄，还停止了免税储蓄账户（TFSA）退休储蓄供款，最近甚至开始动用里面的钱救急。

“我希望这是暂时的，三四个月后就能恢复正常收支。”Toope 说。

目前，他完全停止了出国旅游，每月最多外食一次。他还做了个 Excel 表格记录买菜开支，能省则省。

提前准备的人：反而月供下降

58 岁的安省伦敦居民 Bonnie Clancy 从小家里经济拮据，因此成年后一直非常谨慎理财。

疫情期间，她锁定了 1.86% 五年固定利率，并预感未来成本会上升，于是提前开始存钱、未雨绸缪。

当央行大幅加息后，她进一步缩减开支。

作为三个孩子的单亲妈妈，她卖掉了本田 MPV，换成丰田 Corolla。现在有两个孩子已是少年，不再需要天天接送。每月油费、保险和车贷可以省下大约 500 加元。

她也不再去牙买加、墨西哥度假，改为在家附近出游，偶尔外食犒劳自己。

她还在五年房贷期内攒下 1.5 万加元，全部用来提前还贷。

如今，尽管续约后利率升至 3.79%，她的月供反而比之前略低。

Clancy 坦言，自己在 2000 年代买房，因此房贷余额并不大。但她希望自己的经历能说明：提前准备、主动应对不确定性，能让还贷生活更从容。

“很多人在日子好过时容易掉以轻心。”她说。“我不能说自己过得很抠，只是换了种生活方式。”

被压得喘不过气：梦想旅行彻底没了

36 岁的 Brendan Ryan 自 2023 年续约房贷后，已经连续三年在高利率环境下苦撑。

他 2018 年买房时，利率还没疫情初期那么低。但 2023 年续约时正赶上利率高点，他的新房贷利率超过 5%，每月供款以前多出 500 加元。

Ryan 说，他和伴侣本来就勉强凑够首付买房，根本没能力提前还贷，缓解续约压力。

两人起初只能通过减少储蓄、改买便宜品牌来应对。但接着接连遭遇打击：汽车坏了、伴侣失业，进行昂贵但成功的不孕治疗。

这些意外开销加起来约 4 万元，大部分靠信用额度支撑。Ryan 几乎完全停止了退休储蓄，也很后悔没把摊销期拉长。

“压力大了很多很多。”他说。“以前我们可以轻松规划旅行，现在完全不可能。”

他们将在 2026 年底再次续贷，希望利率届时下降。

退休计划改变：考虑出租房间还贷

56 岁的 Rick Terpstra 与妻子过去曾讨论出租家中房间给学生，但因为重视隐私作罢。

如今，他们开始认真考虑。

夫妻俩原本无房贷，直到 2021 年因工作搬到安省 Sarnia 才重新贷款买房。

当时他们贷了不到 40 万元，利率为 2.05%，月供约 1,700 加元。今年续约后，利率升至 3.95%，月供涨到接近 2,400 加元。

他们已经一次性还了 2 万加元，尽量减少月供上涨，但每月还是多出了约 150 加元。

“我们很幸运有额外的钱来提前还贷，多少能缓解点压力。”他说。

这次经历让他们意识到，退休后仍背着房贷并不轻松，目前贷款摊还期还剩 19 年。

Terpstra 表示，他们正认真考虑出租房间给学生，加快还贷速度。

虽然加拿大并未出现楼市崩盘或房主大规模违约，但许多家庭为了应付高利率续贷，已经开始：

• 清空储蓄
• 停止退休投资
• 取消旅行
• 降低生活品质
• 增加副收入（出租房间）

表面上房贷续贷潮平稳度过，实际上不少家庭正在默默承压。

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