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| 如果你搜过“退休到底要存多少钱”，大概都见过那些让人焦虑的数字： 100万加元，甚至150万加元。 看多了，很容易产生一种感觉：如果退休时没有攒下一大笔钱，后半辈子可能就要过得很艰难。 但换一个角度看，加拿大已经退休的人，现在到底靠多少钱生活？ 答案可能和很多人的想象不太一样。 根据加拿大统计局最新数据，2024年，家庭中收入最高者年龄在65岁或以上的老年家庭，税后收入中位数为83,200加元。 另一方面，加拿大统计局的家庭支出调查显示，2023年，以65岁及以上人士为家庭主要财务负责人的家庭，平均一年支出约78,499加元。 需要注意，这两个数字一个是收入中位数，一个是支出平均数，而且来自不同年份，因此不能简单拿来直接相减。 但它至少说明了一件事： 加拿大退休后的生活成本，并没有很多人想象中那么低。 退休后不再每天上班，并不意味着住房、食品、交通、医疗这些账单也跟着消失。
图源：生成图片，非实景 很多人第一个坑：拿“最高CPP”当成自己的退休收入对大多数加拿大人来说，CPP和OAS是退休后的基础收入来源。 问题是，不少人在做退休规划时，第一眼看到的往往是“CPP最高能拿多少”，然后不知不觉就按这个数字计算自己的退休生活。 现实差距其实不小。 根据Service Canada数据，2026年4月，新开始领取CPP退休金的人，平均每月领取金额约为877.01加元。 而2026年的CPP最高退休金则可以达到1,507.65加元。 一个是877元，一个是1507元，差距超过600加元。 原因也很简单：CPP到底能拿多少，取决于你过去工作期间的缴费金额、缴费年限，以及你从什么年龄开始领取的。 真正能拿到最高CPP的人，并没有想象中那么多。 所以退休规划里一个非常容易踩的坑，就是： 拿别人家的“最高CPP”，当成自己的未来收入。 更靠谱的方法，是直接登录My Service Canada Account，查看自己的CPP缴费记录和预计退休金。 平均CPP加最高OAS，一个月大约多少？2026年，65岁至74岁人士的OAS最高金额为每月751.97加元。 如果拿新退休者平均CPP的877.01加元，再加上最高OAS的751.97加元，两项合计大约是： 每月1,629加元，一年约19,500加元。 不过，这只是一个用于理解退休收入规模的参考数字，并不代表所有人都能拿到这个金额。 CPP取决于个人缴费记录和领取年龄；OAS则可能受到在加拿大居住年限、个人收入等因素影响。 也就是说，如果没有公司养老金，也没有足够的RRSP、TFSA或其他储蓄，仅靠CPP和OAS，很多人的退休收入并不会特别宽裕。 退休以后，最大的一笔开支还是住房很多人觉得，退休后不用上班、不需要天天通勤，花销自然会大幅下降。 但从加拿大退休家庭的实际支出来看，情况并没有那么简单。 在老年家庭的主要支出中，最重要的几项包括：
其中住房仍然是最大的一项，一年支出大约15,700加元。 这也解释了为什么退休时有没有还清房贷、是租房还是自住房，可能会让两个人的退休生活出现巨大差别。 同样拿3,000加元退休收入，有人没有房贷，每个月还能剩不少；有人还要交房租或房贷，压力可能完全不同。 所以退休规划真正需要问的，不只是： “我有多少钱？” 还应该问： “退休以后，我每个月固定要花多少钱？” 另一个容易忽略的坑：退休后的医疗并不是全部免费加拿大有公共医疗体系，所以很多人退休前会觉得，年龄大了以后医疗支出应该不会特别高。 但现实是，公共医保并不会覆盖所有医疗相关费用。 加拿大退休家庭平均每年自付医疗相关支出约3,121加元，相当于每个月约260加元。 这些钱可能包括：
对于退休前一直享受公司团体保险的人来说，这种变化尤其明显。 上班时很多费用可能由公司保险承担，一旦退休、离开团体福利计划，这部分支出就可能重新回到自己身上。 所以“加拿大医疗免费”这句话，只能说对了一部分。 基础医疗有公共体系兜底，但退休后的牙科、药物和不少日常医疗支出，依然可能需要自己掏钱。 真正拉开退休生活差距的，往往是工作养老金加拿大退休家庭之间差距最大的地方之一，是有没有稳定的工作养老金。 加拿大统计局数据显示，2024年，只有37.6%的受薪雇员受到注册养老金计划，也就是Registered Pension Plan（RPP）的覆盖。 换句话说，大约六成受薪雇员，并没有这类传统注册养老金计划为退休收入兜底。 对于这部分人来说，RRSP、TFSA和其他个人投资储蓄的重要性就会明显提高。 退休以后，CPP和OAS负责打底，剩下的生活质量，很大程度上就取决于自己提前积累了多少资产。 如果一对夫妻都能拿到接近平均水平的CPP，同时领取较高额度的OAS，两个人来自这些公共退休金的收入合计可能接近每年3.9万加元。 但如果退休以后希望一年花6万、7万甚至8万加元，那么中间的差额，就要靠工作养老金、RRSP、TFSA、非注册投资，或者继续工作来填。 65岁以后，RRIF还有一个容易忽略的税务作用对于已经积累了一定RRSP的人来说，65岁以后可以考虑是否将部分RRSP转成RRIF。 这里有一个很多人容易忽略的税务细节。 符合条件的RRIF收入中，最多2,000加元可以用于申报联邦养老金收入额度，也就是Pension Income Amount。 符合条件的养老金收入，还可能与配偶进行养老金收入分摊。 需要注意的是，这并不是说政府直接退给你2,000加元，而是其中最多2,000加元的合资格养老金收入，可以用于相关税务抵免计算。 金额看起来不算特别大，但退休以后每年的收入结构和税率都会发生变化，这类小的税务安排累积起来，也可能产生实际影响。 单身退休，算的是完全不同的一笔账退休以后，单身和夫妻面对的，其实是两套不同的数学题。 加拿大统计局数据显示，2024年，老年家庭的贫困率约为4.0%，而不属于经济家庭的老年人，贫困率达到11.1%。 差距接近三倍。 原因并不难理解。 夫妻两个人一起生活，很多固定成本可以共享：
但一个人生活时，这些账单并不会自动减半。 与此同时，收入来源却可能只有一份CPP、一份OAS，以及一个人的储蓄。 这也是为什么单身人士做退休规划时，不能简单认为： “两个人一年需要6万，那我一个人只需要3万。” 很多退休规划会用一个粗略经验值：单身人士的生活成本可能需要夫妻家庭的约60%，而不是50%。 其中最需要关注的，仍然是住房。 真正要算的，不是“退休必须存到100万”看到这里，你可能会发现一个很有意思的现实。 典型加拿大退休家庭，并不是每家都坐拥100万、150万加元投资组合。 很多人的退休收入其实来自几个不同来源：
真正决定退休生活是否轻松的，也不只是账户里有没有达到某个“魔法数字”。 一个拥有80万资产、没有房贷、生活开支很低的人，退休压力可能比一个拥有120万资产、但每个月固定支出很高的人更小。 所以比“我到底要不要存够100万”更重要的问题，其实是三个： 退休以后，每年能稳定进账多少钱？ 每年真正需要花多少钱？ 两者之间还有多大的缺口？ 把这三笔账算清楚，往往比单纯追求一个看起来很吓人的退休存款数字更有意义。 免责声明：本网转载的文章仅为传播更多信息之目的，本网未独立核实其内容真实性，文章也不代表本网立场。如文章侵犯了你的权利，请联系我们修改或删除。本网提供的内容，包括并不限于财经、房产类信息，仅供参考，不构成投资建议；本网内容，包括并不限于健康、保健信息，亦非专业意见、医疗建议，请另行咨询专业意见。本网联系邮箱：contact@cacnews.ca  |
加拿大 昨天 19:14
社会 昨天 19:08
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