联邦拟推“债主风险共担”措施按揭保费或增15%

加新网CACnews.ca| 2016-11-15 10:19 |来自: 星岛日报

联邦政府于上月下旬就房屋按揭保险政策的重大改革展开咨询。这项改革要求银行和房贷金融机构，在借款者无力偿还房贷时，分担一部分损失和风险，而不是由公营的CMHC全额承担。这项改革旨在降低纳税人的风险。

依据加拿大现行的房屋按揭制度，贷款超过房价八成的申请房贷者，被要求向CMHC或是其他私营保险公司购买保险。一旦出现借贷人士无力偿还的状况时，造成的损失理论上全由CMHC承担。而CMHC是联邦政府担保的公营机构，这意味着它所承担的损失，最终是由纳税人承担。

联邦财长莫奈（Bill Morneau，图）于上月初宣布，政府拟推出一项被称为“债主风险共担”（lender risk sharing）的改革，由上月21日起进入咨询阶段。这项改革要求银行和借出房贷的金融机构，对于因借贷人士无力偿还房贷所造成的损失，分担合理的份额，以平衡加拿大的房贷金融制度。

联邦政府提出的风险共担方案有两项选择，一是银行和借贷机构承担所有无力偿还贷款总价值的5%至10%，二是银行和借贷机构承担无力偿还房贷所造成损失的15%。

有分析指改革一旦实施，会加重银行和金融机构的支出，而支出最终会转嫁到借款人身上。联邦政府预料影响不会太大，在财政部的背景分析文件中表示，这项措施对银行或金融放款机构所造的成本增加，在5年时间内平均只得0.2至0.3个百分点。

联邦加强监管银行保险界

随着联邦金融机构监理办公室（OSFI）决定明年1月起，要求房价高企地区的银行及保险公司增持资本储备。有私营按揭保险公司表示，业界或因此需重新计算保费，业主或要平均多付15%保费。

据《环球邮报》报道，OSFI要求多伦多、温哥华、卡加利、爱民顿和维多利亚的银行和保险公司，就按揭保险增持资本储备，意味着银行及保险公司的利润将因此减少。

私营按揭保险公司Genworth MI Canada行政总裁莱文斯（Stuart Levings）受访时说：“保险业界因此需要重新探讨按揭保险收费，否则保险公司回报会回落至个位数字，不会有公司接受个位数字回报的按揭保险。”

公营的按揭保险公司加拿大按揭及房屋公司（CMHC）同样承认，资本储备上升会使保费有加价压力，但会待明年首季尾才会公布保费检讨结果。去年6月，CMHC也曾要求首期在一成或以下的业主，多付15%保费。

莱文斯指出，上次受影响的主要是首期较少的业主，OSFI今次推行的新规定，即使业主支付两成以上的首期，投资组合保险（portfolio insurance）保费也可能会被加价一倍或两倍。

莱文斯估计保费加价后，公司明年处理的业主保险数目会减少15%至25%，投资组合保险需求更会减少25%至35%，公司因此与其他抵押贷款机构商讨，开发其他保险服务，吸引一些不合投资组合保险资格人士购买。

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