信用分数，你真的懂它吗？

提起信用分数，也许有些人还会感到陌生，但是提起信用卡、房贷、车贷，甚至家俱贷款和商业贷款，大家就都有所了解，它们其实就是信用分数的实际表现。

然而信用分数不仅仅局限在贷款方面，它是信用局对你的财务健康状况的判断，是贷方以及其他财务机构对你的风险程度的评估依据，它对你的财务支出计划有着深远而巨大的影响。

信用报告有什么用

你有权看到自己的信用报告，而信用局仅在以下情况才会向别人出具你的信用报告，即你允许并且对方查询的目的是关于：信用（包括申请贷款和信用卡）、讨债、租房、申请工作或保险。信用报告中的内容就是你的信用历史。信用历史则是由你向信贷方贷款或者使用信用卡，以及遇到法律诉讼时开始记录。

金融机构（例如银行、车行以及信用卡公司等）会把你有没有按时还账的信息发给信用局。等你将来要借钱时，贷方会向信用局提出申请报告，检查你的信用分数是否符合他们的要求。银行在考虑贷款利率时，会根据借款人的违约可能性来做决定。信用分数越高的借款人，对自己财务状况的控制能力越强。

如果不能满足他们的要求，譬如个人信用分数太低或者信用历史不够好，你的房屋按揭贷款或是个人贷款申请可能会被拒绝。即使贷方同意了贷款，你也可能要支付较高的利息。很差的信用分数甚至会导致房东拒绝将房子租给你，被电话公司拒绝提供服务等。

要认真对待你的信用报告

当你签下信用卡或者贷款申请的时候，对方就可以查询你的信用历史，但是要小心的是，每次查询都会降低你的信用分数，所以贷款或者办信用卡前都应该自行查询信用历史，确定没问题之后再去申请。

另外，工作合同、租房合同、保险合同上面都有着类似的文字，只要你签了字，雇主、房东、保险公司就可以调阅你的信用报告。因此，在加拿大，每签一份文件都要非常小心，尽量把文件上的小字也读清楚了。

信用报告包含以下内容：

·你的个人信息：姓名、住址、社会保险号码（SIN Card Number）、电话号码、生日以及工作历史。

·信用历史：你有哪些信用卡、银行卡、信用额度、借款或房屋按揭贷款历史。

·银行信息：你有哪些银行账号、账户的种类、信用卡记录、开过多少不能兑现的坏支票。

·公共信息：破产记录、抵押贷款（例如车贷、房屋贷款）、债务纠纷等情况。

·讨债信息：由于欠债不还，被讨债机构追讨的信息。

·申诉情况：例如与金融机构发生争执时，本人对纠纷情况的解释。

·信用查询记录：所有曾经查询过你个人信用历史的个人以及机构列表，时间、次数等。

以上这些信息并不会永久的保留在你的信用报告里，在加拿大，不同的信用机构，甚至不同的省份保留的时间都不相同，但是一般来说，重要信息会保留6年左右，最长可达14年。

所以平时就要养成好习惯，不要因为懒惰，譬如少付一两次信用卡欠款，做出影响自己信用的事。

另外，如果因为搬家而错失了一张水费账单，就要打电话解释并让他们在信用报告上作出记录，因为水电局会把支票跳票、账户透支等行为上报给信用局，这些公共事业组织对违例行为看得很重，换句话说，它们将会大大影响你的信用。

一旦信用被影响了，要尽快联系信用局以及相关机构做出解释和补救。另外，最好每年查询一次自己的信用记录。每年一次的免费报告不但能帮你及时发现问题及时纠正，还能帮助你对自己的财产和支出情况做好计划，以免落到万事俱备只欠东风，却迟迟不能获得贷款批准的尴尬情景中。

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