加拿大央行下周三才加息银行已悄悄提高了贷款利率！

加新网CACnews.ca| 2017-7-5 09:33 |原作者: 纳兰雪野|来自: 加拿大新闻网

根据加拿大央行高层近期对公众的多次暗示，分析人士普遍认为，加拿大央行下周三（7月12日）将会宣布加息，而敏锐的市场也迅速对这个政策做出了反应，尤其是银行等金融机构。

根据《金融邮报》（Financial Post）的报道，早在上个星期，一些反应敏捷的金融机构已悄悄提高了贷款利率。民众对房贷利率上涨的担忧，已变成赤裸裸的现实。债务负担本来就沉重不堪的加拿大人民，以后压力会越来越大。

业内人士预测，此次加息，央行可能将本国的隔夜拆借利率提高25个基准点，也即0.25%。这样的话，长期债券的收益率会明显上升，加息环境出现。按揭利率的数值，部分是根据政府的五年期债券利率而设定的。

基准点（basis points）也叫基点，是金融业衡量债券收益变动的计量单位，一基点等于0.01%。

“过去几周内，加拿大债券收益率迅速提高。我觉得，现在已经到了银行提高贷款利率的时刻。”蒙特利尔银行（Bank of Montreal，BMO）首席经济师Doug Porter这样说道。今年5月中旬，5年期债券的收益率是0.9%，但之后不到两个月，上周五已升至1.4%。

按揭产品测评网站RateSpy.com的创始人 Rob McLister说，他在银行系统的内幕消息说，上周四和周五，一些银行已经对客户上调了按揭利率，只是还没有对公众宣布。

他说，加拿大所有大型银行都会将按揭利率上调至少15个基准点。他预测，银行官网上公开的利率下周就会有更新。

早在几年前，经济学家们就预测加拿大央行即将加息。出于对家庭债务过高的担忧，加拿大联邦政府去年还推出新规定，要求所有按揭购房的居民，必须按5年固定利率4.64%的标准接受压力测试，通过以后其贷款才能获得审批。

这个举措在一定程度上避免了加国居民背负更大的债务负担。2017年第一季度，加国家庭的负债收入比是166.9％，也即加拿大家庭的平均债务是其可支配收入的1.669倍。虽然这个数字比2016年第四季度的1.672倍略有下降，但仍然逼近历史最高水平。

McLister说，之前加国主要银行提供的5年期固定按揭利率，最低为2.54%至2.59%。但现在，这个数字已升至2.69%至2.74%。

蒙特利尔银行的Porter说，基本上今年初开始，市场已经处于加息的环境。

加息以后，那些在按揭买房时签了浮动利率合同的业主，就会迅速感受到房贷上涨带来的疼痛。

加拿大按揭专业人士协会（Mortgage Professionals Canada）首席经济师Will Dunning说，约有25%的加拿大人签的是浮动利率。

Dunning说，显而易见，加拿大的按揭利率即将上涨，但上涨的幅度不会很大。他说，只有在加息至少75个百分点后，消费者才会开始感觉受到影响。

另一个有趣的问题是，如果央行加息0.25%，金融机构的最优惠利率是否也上调息0.25%呢？在这之前的几年中，央行曾两次降息0.25%，但金融机构并没有随之降息0.25%，而是每次只降0.15%。

加拿大央行（Bank of Canada）是一个具有政府背景和职能的皇家公司（Crown corporation），由加拿大财政部全额控股。在市场经济国家，央行虽然负责制定基准利率（benchmark interest rate），但对银行等金融机构的具体业务并不能直接进行行政管理。金融机构会以央行的基准利率为参照，并根据市场环境和自己的需求来确定具体业务中各种金融产品的利率水平。

lowestrates.com创办人Justin Thouin认为，考虑到目前加拿大人的巨额债务负担，央行不会大幅加息。因此他预测银行的加息幅度会和央行保持一致，或者极为接近。

根据近期多个国家央行的姿态，目前全世界似乎已进入加息时代。因此有人士建议，签署了浮动利率的购房者如果担心将来的房贷负担失控，可以与银行商议，将按揭合同改为固定利率。

背景知识：固定利率vs浮动利率

购房者与银行签订按揭贷款合同的时候，贷款的利率通常有两种选项，分别是固定利率（fixed interest rate）和浮动利率（floating interest rate或variable interest rate）。

固定利率指的是，在贷款期限（term）内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。

浮动利率指的是，在借款期内，利率会随着市场利率或法定利率的变动而定期调整，调整周期和利率调整基准的选择，由借贷双方在借款时议定。业内常见的做法是P-0.7。P指的是央行公布的最优利率（Prime Rate，简称P），这个利率可能上升，也可能下降。银行会以央行的最优利率对自己的利率进行调整。

固定利率的好处是每月支出可以预测，每月按揭款数额不会因央行利率的变化而变化。加息时不用担心以后要多交房贷，但减息时也没有机会享受房贷负担变轻的欢喜。浮动利率的好处是，如果央行降息，借款人可以享受降息带来的优惠。在之前的7年，加拿大数次因经济低迷而降息，那些签署浮动利率合同的购房者因此享受了不少好处。

目前，加拿大居民的房贷合同中，约有25%是浮动利率。

固定利率和浮动利率并非一成不变。如果购房者选择了浮动利率，在贷款期内，通常会有一次机会选择转换为固定利率。

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