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如果投资者把退休金投入自管锁定类的退休储蓄计划中，可以有很多投资选择，比如股票、债券和互惠基金等。 在某些省，还可以投资个人住房贷款，就是投资者以自己的房地产为抵押借钱，然后用锁定退休账户的投资利润偿还欠款。 锁定退休储蓄计划 锁定退休储蓄计划（Locked-in Retirement Savings Plan，简称Locked-in RRSP），在某些省又被叫做锁定退休账户，是一种向投资人提供退休收入保障的特殊投资形式，Locked-in RRSP可以在员工退休期间为他提供资金支持。 一般企业都会为员工提供退休金计划，以某种方式为员工存储退休金，当员工切实获得退休金或是退休金投资收益时，可以选择将其转入Locked-in RRSP中来作为投资基金。 “锁定”是指账户有每年取出额的最低限值，也有每年取出额的最高限值。 这一计划起源于二十年前，当时政府的初衷是怕人们过度消费、寅吃卯粮，所以推出这一政策，旨在阻止退休金所有者随意支配养老金。 一般来说，锁定退休账户在账户所有者71岁时必须转化为以下选项之一：终生年金（Life Annuity）；终生收入基金（Life Income Fund, LIF），除萨省外各省均适用。 不同省份对这些退休计划的管制规范也不一样，一般在衡量是否为有效的投资或者是否能取出储蓄时，要参考这个计划发起省份的相关规定。 比如在安省，是否能取出锁定投资就要参考《安省养老金福利法规》（Ontario provincial Pension Benefits Act）。 锁定计划拥有广泛投资选择 投资者把退休储蓄转移到自管锁定类的计划中后有很多投资选择，比如投资到交易所中受欢迎的股票、国库券、债券、互惠基金或者交易所指数基金等等。 在很多省份投资者还可以考虑应用锁定退休计划为个人住房贷款偿付欠款。也就是个人通过住房抵押获得贷款后，再用锁定退休计划中的投资所得定期偿还欠款。 多数主要加拿大金融机构中都提供开设自管锁定类的退休计划并偿付贷款的服务。但是对这类操作的管制也比较严格。安省的条款中就规定，应用自管锁定类退休计划为住房抵押贷款还款一定要受到外界的监管，同时一定要有保险公司的投保，加拿大按揭房产公司和通用资本是两大通常被认可的抵押保险公司。 抵押利率一般和公开交易市场上的利率持平。如果投资者没能按期还清贷款，放贷机构就会像管理其他贷款一样没收抵押品，取消抵押品赎回权。然后有关机构将拍卖抵押品，使用得到的交易款了偿清欠款。 该投资策略并不适合所有人 很多人觉得启动锁定退休计划投资是一项好策略，但是这类投资的关键是投资人是否有能力偿清每个月的抵押贷款。 对于拥有高额资产的投资者来说，确实可以通过这种投资获得现金支持商务周转或是财务投资，但是对于大多数的正常退休者或提前退休者来说，这项策略可能并没有看起来那么受用。 这是因为如果投资者把锁定退休计划与个人的住房抵押贷款相联系，无论从法律上还是财务上来讲，退休计划都变得更加复杂了。 如果投资者确实想采取此项措施投资，最好先咨询专业的理财顾问或是私人律师，以免犯下错误。
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