年收逾20万却负债累累 44岁湾区护士两年还清百万债务

44岁的Naseema McElroy曾欠债将近百万，透过债务雪球法成功在两年间还清债务，并开始积极存钱。示意图，非新闻当事者。（取材自pexels.com@Andrea Piacquadio）

麦克罗伊（Naseema McElroy）是一位产房护理师，在2015年时年收超过20万元，她还拥有一辆Lexus SUV，并在旧金山

CNBC Make It报导，麦克罗伊看似光鲜亮丽，真相却是她债台高筑。CNBC Make It查阅相关文件，发现她除了有将近58万元的房贷，还有18.5万元的学贷、先前购买的公寓7万元的房贷、2.2万元403(b)退休帐户的借款，她借钱买新房子。

麦克罗伊说，生活开销和还债让她觉得自己成了月光族，她甚至要向姊姊借3500元才能在新家装百叶窗，当时的她觉得自己收入这么高，怎会陷入如此的财务窘境，那年4月她著手解决债务问题，在2015至2017年两年期间，她透过提前还款、制定预算等方式，还清多年来累积将近100万元的债务。

麦克罗伊说，这次经验让她对金钱大幅改观，现在的她会精打细算、积极存钱，并兼职三份工作，希望能创造更有弹性的生活。2025年，麦克罗伊透过夜班护理师与个人理财事业收入超过25万1000元，她的个人理财事业始于在Instagram和部落格上记录自己还债之旅。

麦克罗伊说，当时她虽然能支付最低还款金额，但想到自己没有存款，还要独力扶养一岁的女儿，而担忧未来，她原本没有记录支出的习惯，所以不知道钱都花到何处。她开始透过债务雪球法，由小到大金额偿还更多债务，同时支付其他债务的最小还款金额，并积极管理预算，清楚记录每分收入的流向。

2015年，麦克罗伊偿还了20万8669元的债务，结婚后又分担先生的部分债务，2016年她还清另一笔7万7977元的债务。麦克罗伊说，她的高收入让她不需要大幅调整生活方式，仍可以带家人到迪士尼乐园和大狼村（Great Wolf Lodge）旅游。2017年5月，她申请离婚，需支付前夫1万5000元，并且因此欠国税局2万9000元，但9月卖出房子后，她就能偿还剩下的所有债务。

从2015年4月到2017年9月，麦克罗伊偿还的债务包含，主要房贷57万6106元、联邦学生贷款18万6659元、公寓房贷7万356元、5万1708元的买车费、国税局债务2万9377元、403(b)贷款2万1678元、离婚和解金1万5000元、债务追收3113元、牙套1537元。

麦克罗伊说，还清债务是一个转捩点，她开始把原本用于还债的钱存入403(b)和457(b)退休帐户计划，并透过高收入族群常用的“Backdoor Roth IRA ”方法，把钱存到传统退休个人退休金帐户（IRA）内，再转换至Roth IRA帐户。因为她的个人帐户会达到存款上限，所以额外的钱存入每个孩子的529储蓄帐户（529 savings accounts）与监护人帐户；由于她的孩子出现在她的社群帐号上会赚取收入，她也将资金存入孩子们的Roth IRA帐户内。她教导孩子先投资后花钱，让她们明白要优先为未来储蓄。

除了护理工作与财务健康品牌，麦克罗伊还透过在租车网站Turo上出租她的Honda迷你休旅车，以及向其他护理师出租房间赚取额外收入，以2025年12月而言，她在出租车辆和房间上分别赚得625元和120元。

麦克罗伊说，纵使现在财务状况掌控得更好，她还是会严守预算、努力储蓄，以避免花太多钱。她选择住在离工作地点有一小时路程的社区，让每月3500元的房贷低于收入的30%，并兼职护理工作以支付照顾2岁、7岁和11岁三个孩子的费用。

麦克罗伊说，2025年她的个人财务品牌Financially Intentional创造4万6000元的收入，但并未获利，因为要花重金投资软体、产品研发和个人商业教育，希望透过公司让更多人谈论金钱话题，不再是传统上男性主导的沉闷领域。她认为这项事业未来有机会超越护理师的收入，不过她也不会放弃目前的工作，因为额外收入让她可以减少工作时间，多陪自己的孩子。“我的目标不是退休后搬到海边生活，而是做自己想做的事，并能把时间花在更重要的事情上。”

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