车祸脑损伤却无法随便提告 ICBC理赔规则早已变了

在BC省开车这么多年，很多人都听说过ICBC现在实行“No-Fault Insurance”，但真要问一句：

No-Fault到底是什么意思？出了车祸以后，跟以前究竟有什么不同？

恐怕不少司机还真说不清楚。

54岁的Dean Ferrer就亲身经历了这套制度。

大约5年前，他在基洛纳一条结冰的坡路上遭遇车祸。一辆汽车失控甩尾撞上了他，最终导致他脑部受伤。

原本是一名钣金工人的Ferrer，当时已经开始为退休做准备，但一场车祸完全改变了生活。

此后几年，他一边康复，一边不断处理与ICBC之间的理赔问题。

按照他的说法，ICBC理赔人员曾停止支付他的偏头痛药物，还两次暂停他的福利。他先后向ICBC内部以及BC省申诉专员寻求帮助，但认为问题始终没有得到解决。

他说，ICBC宣传的Enhanced Care，是让伤者更快、更容易获得治疗和收入补偿，但自己的实际经历却完全不同。

而这也牵出了一个很多BC居民没有真正弄明白的问题：

我们现在使用的“No-Fault Insurance”，究竟是一套什么制度？

No-Fault不是“不分谁对谁错”

BC省从2021年5月1日起实施Enhanced Care，也就是人们通常说的“No-Fault Insurance”。

这里的“No-Fault”很容易让人产生误解。

它并不是说出了车祸以后不再判断责任。

ICBC仍然会判断谁应该为事故负责。一个司机如果被判定负有事故责任，仍可能面对保费上涨、罚款以及其他后果。

真正改变的是：

无论事故是谁造成的，受伤的人原则上都先从ICBC的Enhanced Accident Benefits获得治疗和相关福利，而不是靠起诉肇事司机取得赔偿。

这其中包括司机、乘客、摩托车骑手，甚至被汽车撞伤的行人和骑自行车的人。

最大的好处：不用等打完官司才能治疗

新制度一个很明显的变化，就是车祸发生后的前12周。

只要向ICBC报案取得claim number，伤者不需要家庭医生转介，也不需要事先等待ICBC逐项批准，就可以直接接受一系列治疗。

目前包括物理治疗、按摩、脊椎治疗、针灸、心理咨询和运动机能治疗等。

例如，前12周最多预先批准25次物理治疗、25次脊椎治疗，以及12次按摩治疗等。

这对一般车祸伤者来说确实方便很多。

以前如果涉及责任争议和人身伤害赔偿，一宗案件可能拖上几年；现在至少在事故刚发生的时候，重点变成了先治伤，而不是先打官司。

不能工作，ICBC最多补90%净收入

如果因为车祸受伤而无法继续工作超过7天，还可能获得收入补偿。

按照2026年的标准，ICBC的Income Replacement Benefit最高按照伤者90%的净收入计算，不过基本保障计算时采用的最高年毛收入目前为12.25万加元。

也就是说，如果你的收入明显高于12.25万加元，基本Enhanced Care并不会按照全部工资计算。

ICBC因此另外提供Income Top-Up保险，高收入人士可以提前购买额外保障。

这一点对于高收入雇员和自雇人士尤其值得注意。

真正复杂的是12周以后

对于一般扭伤、拉伤等能够较快恢复的伤势，这套制度相对简单。

但问题往往出现在伤一直不好的时候。

最初12周结束以后，如果还需要继续接受治疗，就不再只是拿着claim number直接去做即可。

医疗人员需要继续提供治疗建议，ICBC也会根据伤者的恢复情况和医疗资料判断是否继续提供相关福利。

如果属于严重甚至灾难性永久伤害，ICBC可以长期甚至终身提供治疗、家庭护理、住宅或车辆改装等支持。

按照2026年标准，灾难性永久伤残的lump-sum permanent impairment benefit最高约为31.39万加元，24小时个人护理援助最高可达到每月11,872加元。

所以“No-Fault”并不等于受重伤以后没有保障。

真正的争议往往是：什么治疗属于必要、需要持续多久、一个人的伤势究竟达到什么程度。

Ferrer与ICBC之间长达数年的纠纷，实际上就发生在这里。

最大改变：多数情况下已经不能起诉对方

这也是很多BC司机最容易忽略的一点。

2021年5月以后发生的车祸，大多数情况下，即使你完全没有责任，也已经不能像以前一样直接起诉肇事司机，要求一笔人身伤害赔偿。

只有非常有限的例外，例如肇事司机因为某些刑事罪名被定罪，包括部分酒驾案件，才仍可能存在民事诉讼的空间。

换句话说，旧制度更接近：

别人撞伤你 → 确定责任 → 谈赔偿，谈不拢可以打官司。

现在则更接近：

发生车祸 → ICBC按照统一制度提供治疗、收入损失和永久伤残等福利。

这也是为什么两种制度下，伤者的体验可能完全不同。

如果不同意ICBC决定怎么办？

并不是ICBC说什么就只能接受什么。

如果伤者认为治疗、收入补偿或者其他福利被错误拒绝，可以先要求ICBC内部重新处理，并要求claims manager介入。

仍无法解决，还可以寻求ICBC Fairness Officer、BC Ombudsperson，以及独立于ICBC的Civil Resolution Tribunal（CRT）处理部分争议。

CRT可以处理包括是否有资格获得事故福利、事故责任判断以及部分车辆和人身伤害争议。

但这和过去直接起诉肇事司机，仍然是完全不同的一套路径。

对普通人来说，真正要记住什么？

No-Fault最大的变化，其实可以浓缩成一句话：

以前更强调“谁撞了我、应该赔我多少钱”；现在更强调“我受了什么伤、按照制度能够获得什么福利”。

它的优势是，普通伤者不必先经历漫长诉讼，就可以更快开始治疗；即使自己负有事故责任，也不会因此失去医疗和康复保障。ICBC表示，新制度实施后也降低了保险体系的诉讼成本，并帮助压低了基本汽车保险费。

但另一方面，当伤势严重、恢复漫长，或者伤者与ICBC对于治疗和福利产生分歧时，过去通过法院向肇事方追索赔偿的道路已经大幅收窄。

Ferrer的经历之所以值得关注，并不只是因为一个人与ICBC之间的纠纷。

而是因为很多人可能直到真正发生严重车祸的那一天，才第一次发现：

自己这些年买的汽车保险，已经和以前完全不一样了。

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