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 今年以来，各界人士都预测加拿大央行即将加息，而最可能开始加息的时间是本周三（7月12日），也即央行工作日程中对加拿大后半年基准利率做决定的时间。 没等央行行动，加拿大的银行已经迫不及待地自行加息。从上周开始，加国五大银行先后调高了贷款利率，房贷利率上涨了5~15个基点。 加息对加拿大人的影响，各界人士做了许多分析。对房奴来说，主要表现为加息以后房贷利率相应提高，还款压力加大。  但CBC财经频道提醒说，还有另一种即将暴涨的债务HELOC，与房贷相比，它给加拿大人带来的压力更加巨大，但因为其结构复杂微妙，反而被很多人忽略。 HELOC审批简单 借款方便 极大刺激了加拿大人的过度消费 HELOC是home equity line of credit的简称，意思是“房屋净值信用贷款”。它是一种类似于信用卡的借贷产品，贷款额度是房屋的净值，也即房屋市值减去未付房贷之后的数值。房主可以在这个额度内向银行申请贷款，之后偿还本金和利息。随着时间的流逝，未付房贷的数值会越来越低，而房屋的市值却在迅速增长。这让房主的HELOC信贷额度越来越大，并给人一种自己越来越有钱且贷款越来越容易的错觉。  HELOC的申请非常容易，房主首次申请时银行会进行资质审核，但之后就非常简单。用户只要在规定时间内支付欠款甚至只支付最低额度的利息，就可以像使用信用卡一样，随时借款，任性消费。 HELOC的利率比按揭利率稍高一些，但因2008年全球金融危机之后加拿大一直处于极低利率时代，所以HELOC的利息负担并不重。  HELOC极大刺激了加拿大的消费欲望，许多现金不足但拥有房屋的人借助HELO这个工具，来支付自己本来买不起的大宗消费，比如豪华旅行、房屋装修、大学教育、豪车靓船甚至用来购买另一座房屋。加拿大金融消费者服务局（Financial Consumer Agency of Canada，FCAC）说，不少加拿大人将HELOC当做ATM取款机来使用。 根据CBC的报道，截至2016年底，300万个加拿大家庭拥有HELOC账户，债务总额2110亿加元，平均每户7万。 HELOC借款容易还款难 加息以后会越来越难 但是，加拿大人没有意识到的一个事实是，HELOC的利率是浮动的。如果加息来临，HELOC的债务也会水涨船高。 这些业主往往还有未付清的房贷，房贷数额也会在加息以后增加。 另外，HELOC属于一种特殊的“需求贷款”（demand loan），作为贷方的银行可以随时打电话给你，要求你偿还全部HELOC贷款。在楼市繁荣的时期，即使业主不按期偿还HELOC的本金，银行一般也不会干预，因为作为抵押物的房屋价值一直在涨，银行不会吃亏。 但加息以后，楼市冷却会导致业主的房价下跌，银行出于对坏账的担忧，就会给HELOC的债务人施加压力。 这就把业主置于一种非常被动的境地：一方面要分期支付房贷按揭，另一方面又要尽快偿还HELOC，压力剧增。 根据美国全国经济研究局（National Bureau of Economic Research）的数据，HELOC是次级贷款之外，导致美国2008年金融危机的另一个重要原因。 上月底，加拿大统计局发布了2017上半年的通货膨胀率，数值比预期的数字略低。彭博新闻社称，这会降低加拿大央行在今年7月加息的可能性。但央行行长Stephen Poloz随后的举动说明，央行已不再将通胀指数作为加息的决定因素，因此经济学家继续认为，央行加息本周三的可能性仍然很高。 但分析人士也承认，即使7月不加息，10月仍然会加，所以加息是迟早的事。在这短短的喘息期内，加国房奴们需要认真考虑一下自己的出路。 免责声明：本网转载的文章仅为传播更多信息之目的，本网未独立核实其内容真实性，文章也不代表本网立场。如文章侵犯了你的权利，请联系我们修改或删除。本网提供的内容，包括并不限于财经、房产类信息，仅供参考，不构成投资建议；本网内容，包括并不限于健康、保健信息，亦非专业意见、医疗建议，请另行咨询专业意见。本网联系邮箱：contact@cacnews.ca  |
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