在加拿大退休后如何少上税？税务专家教你这样用 RRIF、RRSP

不少加拿大华人退休族关心，怎样才能在退休后少缴税、多拿手里的钱？理财专家指出，善用 RRIF、RRSP、CPP、OAS 等工具，规划提取时机，是关键的省税策略。

为什么别等到 72 岁才动 RRIF？

根据加拿大规定，到 71 岁年底，大家必须把 RRSP 转成 RRIF，并从次年开始按规定最少额度取款。这笔取款会被计入当年的应税收入，税率随着收入增加而提升。

理财师 Adam Bornn（Parallel Wealth 管理合伙人）提醒，很多退休人士等到 72 岁被强制取款才动手，结果往往适得其反。不仅税级被拉高，还可能导致 OAS（老年保障金）被扣减。

Bornn 说，推迟取款虽然看起来能延迟缴税，但实际上往往起反作用。因为拖到 72 岁才开始取款，账户余额会更大，随后被迫的提取额也更高，这样会把你推进更高的税级，甚至触发 OAS 福利被扣减。

提前分摊取款，终身税更轻

Bornn 建议，退休后不妨在 60 岁左右（还未到强制取款年龄前），适当提前从 RRSP 提款。尤其是在你退休、还没开始领取 CPP（加拿大退休金计划）和 OAS 的 60-70 岁这段时间，收入一般较低，这时提前取款能在较低税级"填充"收入。

比如，有人 60 岁退休，选择把 CPP 和 OAS 推迟到 70 岁领取，中间 10 年收入低。此时提前从 RRSP 取款，不仅可以用较低税率处理这些收入，还能降低未来 RRIF 的强制取款额，减少被推高到高税级、甚至被扣 OAS 福利的风险。Bornn 指出，从长期看，这类安排虽然早缴了一部分税，但全生命周期下来反而省税更多。

收入平滑才是关键

Bornn 强调，退休收入规划的本质，是让每年应税收入保持平稳，避免大起大落。只盯着今年的税单没有意义，关键是放眼终身的总税负。

合理安排 RRSP、RRIF、TFSA、公司和政府养老金、CPP、OAS 等各类收入的领取时间和额度，让每年应税收入都在合理区间，才不会因为收入"跳跃"而被多收税或扣福利。

结论：提前规划，灵活提取

每位退休人士情况不同，但 Bornn 指出，大多数加拿大人提前、有策略地从注册账户取款，是简单有效的省税方法。

"科学设计提取计划，能帮你保住更多财富、减少政府福利被扣，还让你用得更灵活，"Bornn 总结，"我们团队帮加拿大人做了成千上万份退休计划，这类策略最终让大家退休后手里钱更多，这才是退休的核心目标。"

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