五分之一CIBC房贷月供不够还利息；加拿大再现破产潮

加拿大经济受到通胀、加息、GDP增长停滞的多重影响，虽然现今的数据仍然保持在可接受的范围之内，比如失业率保持在5%，国民的信用违约率也没有明显上升，然而，随着时间的流逝，一些不好的预兆已经慢慢浮现，值得大家注意。

上周，加拿大的六大银行都发布了最新的财报，CIBC一个不起眼的数据引起了广泛的关注。

CIBC的财报中指出，该银行已经有五分之一的房贷借款者出现了房贷余额的增长。按照正常情况，借款者每月支付本金和利息，房贷的总额应该是逐月减少的，但现在出现了相反的情况，虽然这部分人一直在还款，但是本息的余额却越来越高。

CIBC指出，在该行全部2630亿加元的住宅房贷中，520亿出现了贷款者的月供不够偿还当月利息的情况，占比约为20%。

加拿大主要银行的浮动利率房贷都有固定月供款产品，当利率上升时，固定月供中本金和利息比例会出现变动。当利息大幅上升时，就会出现月供不足以支付利息的现象。

银行会采用提高月供额，或者延长摊还期但保持月供不变的方法解决这个问题。

报道指出，CIBC允许这些借款者维持月供款额不变，但是延长摊还期。每月未偿还的利息将计入本金或者最初的贷款金额。这种办法导致大量房贷的余额出现攀升。

这个数据出现在CIBC最新发布的季报的注释中，却引发了关注。这也是加拿大主要银行首次披露类似的数据。

BMO和TD都有同类房贷产品，但他们并没有在财报中披露类似的信息。

这种现象从一个角度反应了加拿大房贷甚至房市未来面临的危险。投资银行KBW的金融服务分析师Mike Rizvanovic指出，这绝对是压力到来的征兆。

它显示了房主因利率跳升而受到的财务压力。借款人面临的风险越来越大。到了续贷的时候，这部分人的摊销期就会被要求缩回到原始合同中规定的时间长度，意味着更高的月供。

现在可能还不是最糟的时候，但当这些贷款续期的时候，利率大涨的真正影响才会完全显现。

此外，财报显示，加拿大六大银行–TD、RBC、BMO、Scotiabank、CIBC和National Bank在第一季都储备了更多资金以应对可能出现的信贷损失，所以出现了利润减少的情况。

专家认为加拿大昂贵的借贷成本和可能出现的失业潮最终将影响每一个家庭，从而导致贷款违约的大量增加。

随着疫情期间政府补贴的停止，加拿大企业开始出现经营困难和破产潮。1月份，全国个人和企业申请破产的数量比前一个月上升了13.5%，比去年同期上升了33.7%。

根据加拿大破产监管办公室（Office of the Superintendent of Bankruptcy）的数据, 企业资不抵债（insolvency）的数量比上年增加了55.4%。

多伦多大学经济学教授Angelo Melino表示，各大银行调高信贷损失储备金的做法实际上证实了之前金融界人士对未来加拿大经济将进入衰退的预测是有道理的。

投资研究机构Veritas Investment Research的分析师Nigel D’Souza 表示，已经有迹象显示，未来几个月很多加拿大人的信贷状况将显著变差。

虽然当前加拿大的失业率还维持在相对较低的5%，但是国会预算办公室上周表示，到年底失业率就会升至5%。

一旦失业攀升，加拿大各银行将在消费贷款上产生更多的损失，从而推升借贷服务成本。

从历史数据看，信贷损失将在借贷服务成本上升后的两年内出现。

对于贷款者来说，利率升高将主要给将要续约的12%抵押贷款带来冲击。

不过D’Souza补充说，即使加拿大人最终拖欠房贷，它也不会给银行的信贷损失带来巨大影响，因为这些贷款有房产作为抵押。

银行的大部分抵押贷款也有CMHC提供担保，一旦出现损失，对纳税人的影响远超过对银行自身的影响。

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