国家动刀子 银行的苦日子来了

文/檀小柒

有个坏消息，奶酪要被抢走了

12月14日，工、农、中、建、交、邮储六家国有大行同步官宣：

从2021年1月1日起，如果要提前支取个人大额存单、定期存款等产品，不准再用“靠档计息”的方式来计算利息，全部按照活期利率算。

这意味着啥呢？

有人算了笔账：

如果你买了20万3年期的大额存单，利率是4.125%。

存满2年后，急用钱想取出来，按现在的做法，可以按2年期大额存单利率3.15%来算利息。

2021年1月1日之后，提前支取就只能按活期存款利率的0.3%来算。

算下来，会损失超过1万元的利息！

坑爹啊！

这就等于拿刀子在秋香姑娘脸上狠狠地划几口刀子，硬生生让一个大美妞毁容了......

小柒还蛮喜欢大额存单的，之前也建议过大伙可以买。

毕竟它可是央妈亲自批准的存款产品，基本没有损失本金的风险。

不仅安全，在保本产品里，收益也不赖的。

目前一年期大额存单利率大约是2.25%，两年期是3.15%，三年期在4%左右。

而普通定存，一年期的只有1.75%，两年期2.25%，三年期2.75%。

大额存单一个团，顶得过普通定存一个师呀，这种香饽饽，谁能不爱呢~

和死板的定存比起来，大额存单的流动性也更好，很多大额存单可以提前取出来，是个灵活的大胖子。

但要提前取出来，就不能再享受当初设定的利息，要重新计算，靠档计息。

比如说，小柒买了20万元3年期大额存单，利率是4.22%。两年半后，我要买房，决定提前取出来。

这家银行2年期大额存单利率是3.1%，那么，银行就会按3.1%的利率给我付利息，也就是15500元（20万*3.1%*2.5年）。

但高能游戏就要结束了，新规后，提前支取只能按活期存款利率算（0.3%），我的利息就只有1500元了......

WTF？！20万存了两年半，就只能拿到1500块利息？比原先少了1万多！

而且，不仅以后新发行的大额存单得按这个路数来，就连现有的产品，也要按新规则来。

也就是说，如果你的大额存单在明年还没有到期，从明年开始，提前支取利息也会按活期算。

秋香都娶进门了，突然有人一脚踹开大门，扛走秋香，给你扔了个如花

这一幕，小柒咋还觉得有点眼熟呢？

早两年银行智能存款也火得一批。

买入一笔3年或5年期的智能存款，有些利率甚至能超过5%。

更牛叉的是，不光利息高，还可以随时支取，不损失利息。

不过，树大招风，智能存款规模急剧扩大后，有可能会带来系统性风险。

因为用户提前支取的话，需要有第三方金融机构（如信托）来接盘。如果规模太大，就没有巨无霸能吞下来，这时候就不好了。

另外，还会有期限错配等问题。

所以，从2018年年底开始，智能存款就开始被监管敲打。

到后来，就是降低利息，并且提前支取的话，利率也只能按活期算，活生生被阉割了。

不过，上头也不是故意要动大家的奶酪，得为金融崽崽长远健康发展呐。

你想啊，大额存单给的利率本来就比普通定存高，靠档计息下，哪怕储户提前取出来，利息也要比活期高，银行的成本就太高了。

尤其是那些中小银行，没啥名气，想要跟头牌大行们抢客，就只能发行更多更高利率的大额存单。

但这么搞，不仅会拉高银行吸储成本，负债端压力加大，是一个潜在的大风险，还会抬高贷款成本（否则哪有钱支付给储户的高息），企业要到银行借钱，成本可就太高了。

现在监管可是想方设法解决企业融资难融资贵的问题。

上半年，监管就要求压降银行结构性存款（给的利率也比较高），在今年年底前，逐步压降至年初规模的三分之二，也是意在降低银行的融资成本，从而降低企业的借钱成本。

接下来，中小银行的日子就没那么好过了。

本来吧，高息搞大额存单、结构性存款的，主要就是中小银行。

没办法啊，你不给比国有大行和股份制银行更高的利息，谁鸟你？靠活期存款、定期存款，活不下去啊。

现在一刀把养家糊口的顶梁柱（大额存单、结构性存款）阉割了，揽储能力势必会大不如前。

也就是说，在未来，资源会越来越向头部银行集中。

想买银行股的铁汁，小柒建议就盯着龙头看，中小银行股看看就得了。

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小柒昨天在写网贷的文章里提到了真实收益率IRR的计算（戳！这！里！），很多小伙伴问到该怎么算。

我们先理下逻辑：对小贷公司来说，借给客户10000块钱，这是它的现金流出，在excel表格上，“小贷公司前期投入”记-10000。

客户每个月还款914.33，是小贷公司的现金流入，记正的914.33。

每一期客户的还款金额按以下表格填完，再添加一行“IRR”，在B14的格子里，也就是目前你所看到写了1.46%的格子，输入公式=IRR(B1:B13,2%)，真实月利率就出来啦，也就是1.46%~

（公式里的B1:B13，意思是选中了“小贷公司前期投入”到“第十二期收入”这一列数字，大家根据实际情况改变数字哈。至于那个2%，只是辅助excel循环计算的数，填1%-7%都可以，不影响计算结果）

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