出现3迹象 子女应接手替父母理财了

当父母或年迈的长辈到了不适合自行理财时，恐怕就是家人应该介入的时候。(图／123RF)

理财专家箩拉‧麦克凯米(Laura McCamy)跟妹妹合力协助父母从住了40年的公寓搬到老年住宅时，她们发现母亲记忆正在衰退。麦克凯米说，双亲财务状况一直由母亲负责，父亲对于管钱一窍不通，因此姊妹两人决定介入，确保爸妈帐单按时缴交，所有帐户都没问题。

麦克凯米在“商业内幕”(Business Insider)网站撰文写道，父母或年迈的家长究竟到了何时就不宜继续自行理财，并没有清楚明确的答案；身兼注册会计师(CPA)、理财规画师(CFP)及投资管理分析师(CIMA)的普兰特莫兰(Plante Moran)会计事务所合伙人雪莉‧史坦(Cheri Stein)则说，根据为较年长客户服务的经验，了解某些迹象可能代表逐渐失去财务掌控能力，在这种状况下家人则有多种管道能够提供协助。

1.脱离财务习惯

史坦表示，人们随着年龄增长，会逐渐脱离以往的财务习惯。她举例说，如果某人以往对于投资帐户总是提出很多问题，如今却变得兴趣缺缺，或者累积大批没有拆封的帐户，恐怕就是家人应该介入的时候。

如果长辈有固定合作的财务顾问，儿女可以直接询问是否注意到父母有值得注意的改变。儿女不要害怕直接对父母开口询问钱财问题，因为如此一来可能刚好保住父母的退休帐户没有遭到诈骗或盲目挥霍。

2.整理税务数据出现困难

史坦指出，报税是可能反应潜在心智问题的领域。一名友人罹患早发性失智症，就是因为突然搞不懂报税时如何填写税表，进而发现认知困难。如果父母没办法找齐报税数据，儿女可以询问是否需要帮忙。协助过程中则能进一步知道父母的财务状况。

3.沦为诈骗受害者

史坦表示，目前非常普遍的一大问题就是金融诈骗。史坦母亲在脸书(Facebook)多次遇到诈骗之后，信用卡被史坦父亲收走。

任何人都可能成为网络钓鱼诈骗(phishing scam)的受害者，但如果帐户一再被盗用且无法保持良好判断力，则显示长辈需要获得更好的保护，以免受到身分窃盗(identity theft)所害。史坦建议可以让容易上当受骗的长辈接受训练，了解为易受害的长者提供培训，稍微知道网络安全等相关资讯，对长辈非常有益。

像史坦母亲一样的某些案例，家人或许必须限制长辈登录帐户的权限，以免因为遇到网络诈骗分子而吃亏。

●你应这样做：过渡期3要点 护长辈尊严

接手管理父母财务并不是容易的决定，负责管理帐户的人必须获得全体家庭成员信任，绝对不能帮倒忙反遭诈骗。长辈也必须愿意接受协助才行。史坦分析，长辈能够自己处理事情，不必放弃控制权，涉及有关尊严的面子问题。她表示，接管父母财务的过渡期间，不妨注意以下要点：

1.尽早开始：

保持警觉父母是否有状况，不要等到灾难发生才行动。

2.找到风险与自主权平衡点：

能够自行处理可以保持尊严，儿女可以设法让父母保持参与，为开销画下界线。史坦曾协助一名记不住捐款的年长客户设置不至于影响财务稳定的每年慈善捐款额度。

3.不要逃避困难的谈话：

史坦从长远来看，艰难对话可能最有帮助，父母虽然生气，却保住钱财，因此仍是值得的，“最糟糕的状况是，父母钱财通通花光，但也都无法照顾自己”。

接手管理父母财务并不是容易的决定，负责管理帐户的人必须获得全体家庭成员信任。(图／123RF)

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