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从去年年中至今,互联网金融快速崛起。面对加速流失的存款,商业银行纷纷推出货币基金卷入战局。专家指出,借助货币基金,大量活期存款在脱离银行之后,又以协议存款的形式返回银行,一去一回间,银行的吸储成本显著上升。银行迫于竞争力推货币基金,其在“转型自救”的同时也难免伤及自身。 银行力推货币基金迎战互联网金融 春节临近,互联网巨头强大的号召力再次令传统银行汗颜——腾讯公司仅凭一个“新年红包”功能,就使无数用户主动绑定银行卡,“自觉”成为“微信理财”的潜在客户；而“余额宝”在总规模突破2500亿元之后,更是一度创下每天“吸金”100亿元的纪录。 面对加速流失的存款,传统银行纷纷加快“转型自救”的步伐。在微信“公众号”中查找“银行”关键词,各大国有商业银行、股份制银行以及城商行几乎全部囊括其中。与此同时,T+0到账货币基金更是成为银行与互联网金融正面较量的重要武器。 据了解,工行浙江分行已联手工银瑞信基金公司推出货币基金“天天益”；平安银行联手南方基金,推出货币基金“平安盈”；交通银行推出“货币基金实时提现”业务。 据悉,浦发银行还推出“微信银行闪电理财”业务,通过微信银行,客户可即时完成资金在活期账户和开放式理财产品“天添盈”之间的转入或转出；交通银行推出名为“快溢通”的业务,将货币基金与信用卡绑定,持卡人可先用每月还信用卡账单的钱做理财投资,到期信用卡自动还款；一些银行还可将工资卡与货币基金绑定,员工申请后,每月打入员工工资卡的资金可自动用于购买货币基金。 银行“转型自救”难免伤及自身 业内人士认为,无论是银行间竞争需要还是银行与互联网金融竞争需要,各银行都会将货币基金作为重要竞争手段,而从长远来看,这将显著增加银行吸储成本。 中央财经大学金融学院教授郭田勇认为,货币基金活跃,使大量活期存款在脱离银行后以协议存款形式返回银行,一去一回之间,利息提高十几倍,银行在其间损失大量利息收入。货币基金带给投资者的高收益相当一部分恰恰来自银行损失的利差。 记者简单计算:假设货币基金每年有1万亿元投资银行协议存款,平均年利率4%,银行一年需要付出利息400亿元,若这1万亿元全都是年利率0.35%的活期存款,银行付出的利息只有35亿元。投资者多获得的这365亿元收益,恰恰是银行损失的利息。而截至2013年底,我国金融机构活期及临时性存款总量已超过18万亿元,未来货币基金能达到多大的规模,将有多少活期存款通过货币基金“集体涨价”,仍然难以预测。 中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为,以利息较低的短期存款对应利息较高的长期贷款,实现期限错配,是银行扩大盈利的重要手段。对银行来讲,活期存款占比越大,银行吸收资金的平均成本就越低,利差也就越大。目前大量的活期存款加速向货币基金转移,长远来看将显著提高银行的吸储成本,大力推行货币基金,对银行来讲也是激烈竞争之下的无奈之举。 银行给转账额设限,防存款流失? 微信上线的“抢红包”火爆春节,在制造话题的同时,迅速扩大了微信支付的用户群。微信理财通趁势而上,成为互联网金融新晋“吸金大户”。但部分银行限制其交易额度,截住储户资金流向,引发投资者的不满与质疑。 1月29日,沈阳市民刘女士登录微信理财通,看到理财通7天年化收益率将近7.4%,比自己之前购买的余额宝收益还高,于是打算把钱转账到理财通上面。 “转钱时才发现,绑定了理财通的工行卡每天只能转出1万元。”刘女士说,还得把多余的钱存回到余额宝里,折腾一圈至少亏了一天的收益。更让刘女士不解的是,工商银行还对单月交易总额作出5万元的限制。 微信理财通的限额说明显示,上述银行均对单笔单日交易额度做出了限制,民生银行和兴业银行限额最低,为单笔单日5000元。而工商银行和浦发银行更是对单月总额作出限制,如工商银行限定单月总额5万元,是12家银行中最低的。 据记者了解,微信理财通于1月22日正式上线。招商银行对转入理财通的资金限额从最初的每笔每天5000元上调为每笔每天3万元。而工商银行的限额从最初单笔单日1万元,调整为单笔单日1万元、单月5万元。也就是说,从最初每月最高30万元额度下调了25万元。 工商银行相关负责人5日接受记者采访时表示,设定限额的目的是为了保障客户资金的安全,而对于为何作出每月5万元的设定,该负责人未作明确说明。 商业银行法第29条第1款明确规定:商业银行办理个人储蓄存款业务,应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。第33条规定:商业银行应当保证存款本金和利息的支付,不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。 辽海律师事务所合伙人谷辽海指出,储户与银行间签订的是民事存款合同,要遵循双方自愿原则,银行没有理由单方限制储户权利。 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为,银行作出限额规定,首先是从客户资金安全的角度考虑,“用支付宝购物也会有交易的限额。其次,银行使用的系统是各自开发的,限额的额度可能跟系统的构成以及设置的参数有关。” 当然,郭田勇也不排除银行防止存款流失的动机。一方面,节前各企业都提取存款用于发工资和年终奖,另一方面余额宝互联网理财产品对银行活期存款冲击巨大,为了符合存贷比的监管要求,银行“不得不精打细算,处处算计着过日子。”
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