更穷了! 加拿大贷款逾期率升至10年最高! 非房贷债务超2.8万!

国家通常没有成绩单，但可以汇总、评估和比较客观数据。麦克唐纳－劳里埃研究所（Macdonald-Laurier Institute）的新项目 Benchmark Canada 正是为此而设，汇集了衡量加拿大表现的 40 多项不同指标。今年秋季开始，《国家邮报》将逐一审视其中多项发现。

加拿大3类贷款逾期率升至10年最高

加拿大人偿还车贷、信用卡和个人贷款越来越吃力。这 3 类债务的逾期率均达到 Benchmark Canada 追踪的 10 年间最高水平。

加拿大的债务压力在分期贷款方面最为突出，这类贷款包括无抵押个人贷款和销售点融资。麦克唐纳－劳里埃研究所这一项目的数据显示，这类贷款中逾期至少 90 天的比例达到 2.95%，是 2015 年底所录得 0.95% 的 3 倍多。

车贷逾期率为 0.87%，高于 2021 年疫情期间 0.39% 的低点。信用卡逾期率达到 0.80%，接近 2021 年低点 0.44% 的两倍。

债务清偿服务公司 Hoyes, Michalos & Associates Inc. 联合创办人 Doug Hoyes 表示，借款人往往先动用信用额度，弥补收入损失。额度用尽后，就转向信用卡，再转向成本更高的分期贷款和发薪日贷款机构。

“不能不断借新债，往旧债上叠加，”他说。

Hoyes 表示，他的许多客户用尽了成本较低的信贷来源后，便靠这些贷款支付账单，希望在还款负担失控之前，收入能够恢复。

去年，该公司客户的平均无抵押债务超过 $67,000，比前一年增加 11%，比 3 年前增加 37%，平均欠 10 个债权人的钱。

TransUnion Canada 金融服务研究及咨询高级总监 Matt Fabian 表示，虽然加拿大人偿还贷款遇到困难，但总体而言，仍相对能够应付债务负担。他指出，疫情期间的延期还款、政府支持和支出减少，帮助整体逾期率降至 2008 至 2009 年经济衰退以来罕见的低位，过去一年又出现回升。

“有些产品在某些群体中的逾期率，比疫情前更高。有些则只是回到了原来的水平，”他说。

Fabian 表示，分期贷款的还款表现较差，部分原因在于借款人的类型。申请债务整合贷款的人很可能已经面临财务问题；而非传统贷款机构服务的客户风险较高，可能不符合传统银行的贷款资格。

这些借款人支付的利率更高，应对生活成本上涨或收入损失的余地也更小。Fabian 形容次级信用消费者“始终处于个人的经济衰退之中”。

TransUnion：加拿大人非房贷债务高达2.8万

TransUnion 最新季度信贷报告发现，第二季度，加拿大每位客户的平均非房贷债务达到 $28,118，比前一年增加 7.6%。包括房贷在内，消费者债务总额高达 $2.64 万亿。

TransUnion 数据显示，借款人中还款逾期至少 30 天的比例，从一年前的 4.34% 降至 4.27%。但逾期至少 90 天的比例，则从 1.77% 升至 1.81%。Benchmark Canada 的数字来自加拿大央行利用 TransUnion 数据所作的计算，衡量的是逾期至少 90 天的贷款占比。

Fabian 表示，逾期债务余额所占比例的上升速度，也快于个人账户入账收入所占比例的上升速度。他说，这表明债务较多的借款人更难按时还款，而最低还款额提高，也让他们承受更大压力。

C.D. Howe 研究所本月发布的一份报告发现，全国债务数据掩盖了年轻及低收入加拿大人日益加重的压力。

C.D. Howe 研究所的分析发现，家庭可支配收入中用于偿债的比例，从 2023 年 15.2% 的高点降至第二季度的 14.5%。但年轻加拿大人背负着无抵押债务，却没有年长加拿大人受益于火热房地产市场而积累的房屋净值作为缓冲。

寻求正式债务减免安排的借款人也在增加。TransUnion 报告称，第二季度的无力偿债申请中，消费者债务重组提案占比接近 80%，高于疫情前约 60% 的水平。Fabian 表示，银行通常已有成熟方案，帮助客户重新安排还款。对于在本行持有支票和储蓄账户的客户，银行也有动力维持关系。

卡尔顿大学公共政策与行政学院教授 Saul Schwartz 提醒，不应把消费者债务重组提案增加，解读为借款人行为恶化的迹象。他说，相反，加拿大银行体系正在促使更多借款人偿还更多欠款。

Schwartz 表示，这类提案可以帮助借款人保住资产，并把还款分摊到更长时间，但大多数人偿还的金额会高于申请破产时需要偿还的金额。他指出，政府可以提供帮助。“设立公共资金支持的债务咨询服务，无论是在全国、省级，甚至市级层面，都会是一大进步。”

他还提到英格兰和威尔士的 Breathing Space 计划（苏格兰另有自己的债务计划）。在借款人就如何还款寻求咨询期间，该计划可冻结符合条件债务的大部分利息和费用，最长达 60 天。

Hoyes 表示，随着借款人用尽剩余信贷额度，他预计逾期增加将导致更多人无力偿债。

“没有人会在第一次没能按时还款时就申请破产，”他说。“他们是在用尽所有维持下去的办法之后，才申请破产。”

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